私は、15年ほど不動産業界に従事していましたが、当初から「ろうきん(労働金庫)」の住宅ローンは、審査が甘いと、よく耳にすることがありました。実際に、ろうきんと、他の金融機関を比較してみると、以下のような明確な基準の違いがあり、審査が甘いと噂される理由と関係性が高いことがわかります。
- 審査対象者の基準が明確
- 対象者の枠が幅広い
- 審査金利が低い設定
- 家具家電購入などの諸費用にも対応している
- おまとめローンに対応している
住宅ローンの審査は、自身の状況によって大きな壁となることがあります。特に「他行で審査に落ちてしまった」「希望額まで借りられずに予算が足りない」などの問題に直面する人も少なくありません。そのような状況においては、再度の挑戦に不安を感じるものです。
この記事では、ろうきんの住宅ローン審査について詳しく解説し、審査が甘いと言われる理由やその背景について詳しく説明します。
住宅メーカー探しは【LIFULL HOME’S】を活用しよう!!
LIFULL HOME’Sでは、地域や価格帯により条件に合う住宅メーカーを簡単に調べることがでます。
- 条件に合う住宅メーカーを効率的に知ることができる
- 希望する住宅メーカーだけカタログ請求できる
- 「家づくりノート」をダウンロードできる
自宅からカタログを取り寄せて、検討する住宅メーカーの候補を選びましょう。
住宅ローンを比較するなら「モゲチェック」
モゲチェック に登録すると、登録内容と銀行の審査基準をもとに、簡単に住宅ローンを比較することができます。さらに、おすすめの理由やローン審査通過の確率も提示してくれて、モゲチェック限定優遇金利も利用することができます。
- 住宅ローン診断ユーザー限定の優遇金利がある
- 無料で利用できる
- 新規借り入れも借換えも対応
- 金利や団信などの借入条件を簡単比較
- ローン審査通過の確率を提示してくれる
- 登録した情報で複数の事前審査ができる
- プロのアドバイスが受けられる
モゲチェックに登録すると、金融機関の金利や団信の比較が簡単になります。マイホーム計画で忙しい中でも、効率よく好条件の金融機関を探す手助けをしてくれます。
今すぐモゲチェックを使って、あなたにぴったりのローンプランを探しましょう。
\ 新規の借入はこちらから /
\ 借り換えはこちら /
審査が甘いと言われる理由
1. 審査対象者の基準が明確
ろうきんでは、他の金融機関と比較して、収入や勤続年数などの審査対象基準が明確に提示されています。
具体的に、以下のような基準となります。(※中央ろうきんの情報となり、地域により異なる場合があります)
住宅ローンをお申込みいただける方(全てに該当する方)
中央ろうきん 住宅ローン(不動産担保型)
- 団体会員の構成員の方、生協会員の組合員および同一生計家族の方、関東1都7県(茨城・栃木・群馬・埼玉・千葉・東京・神奈川・山梨)にお住まい、またはお勤めの一般勤労者の方
- 「団体会員の構成員の方」とは、中央労働金庫に出資いただいている、以下の団体の構成員の方をいいます。
(1)労働組合(2)国家公務員・地方公務員等の団体(3)勤労者のための福利共済活動を目的とする団体で一定の条件を満たすもの。
なお、対象とならない場合もありますので、詳しくは〈中央ろうきん〉営業店までお問い合わせください。- 生協会員の組合員および同一生計家族の方とは、中央労働金庫に出資いただいている生協のうち、生協組合員融資制度を導入している生協の組合員および同一生計家族の方をいいます。
なお、対象とならない場合もありますので、詳しくは〈中央ろうきん〉営業店までお問い合わせください。- 団体会員の構成員以外の方、生協会員のうち組合員以外(組合員の同一生計家族)の方は、ご利用にあたって中央ろうきん友の会に入会すること、または当金庫の個人会員(最低出資金1,000円が必要)となることが必要な場合があります。
- お申込み時の年齢が満18歳以上かつご融資時の年齢が満66歳未満で、最終ご返済時の年齢が満76歳未満の方
- 安定継続した年収(前年税込み年収)が150万円以上ある方
- 同一勤務先に1年以上勤務されている方(自営業者等の給与所得者以外の方は3年以上)
- 団体信用生命保険に加入できる方
- 金庫指定の保証機関の保証を受けられる方
ろうきんの住宅ローンでは、地域によって内容は一定ではありませんが、以下の順番で住宅ローンの審査が緩和されたり、金利や保証料の優遇が高いなどの、メリットが高くなる傾向があります。
- 団体会員の構成員の方
- 生協会員の組合員および同一生計家族の方
- 一般勤労者の方
2. 利用できる地域が広域
ろうきんは、北海道から沖縄まで13のろうきんでネットワークを形成し、47都道府県の全てを対象にしています。団体会員の構成員の方、生協会員の組合員の方をはじめ、はたらく人であれば一般の方でも利用できます。
3. 審査対象者の枠が幅広い
申込できる基準の特徴
収入の基準
- 安定継続した年収(前年税込み年収)が150万円以上ある方
他の金融機関では、年収は300万円以上ある方や、明確に基準を提示していない金融機関が多いですが、ろうきんでは上記のような基準が明確にされています。
勤続年収の基準
- 同一勤務先に1年以上勤務されている方(自営業者等の給与所得者以外の方は3年以上)
他の金融機関では、勤続年収が2年以上の方、または明確に基準を提示していない金融機関が多いですが、ろうきんでは上記のような基準が明確にされています。
申込できる基準の注意点
年齢の基準
- お申込み時の年齢が満18歳以上かつご融資時の年齢が満66歳未満で、最終ご返済時の年齢が満76歳未満の方
他の金融機関では、完済時年齢が79~80歳未満との基準が多いですが、ろうきんでは76歳未満と少し低い基準が設けられているため、40歳を超えてくると35年のローンを組むことが難しくなってくるので注意が必要です。
4. 審査金利が低い傾向
ろうきんの住宅ローンでは、審査時の金利が低く設定されている傾向があります。実際に、団体会員の構成員や、生協会員の組合員では、貸出金利に近い金利で審査を行う傾向がり、審査金利が低いことで返済比率が下がりますので、年収に対して、大きい割合の借入ができる傾向があります。
一般の方では、構成員や組合員と比較して審査は厳しくなりますが、中央ろうきんのホームページにある現在の年収から借入額を試算するシュミレーションでは、金利が1.5%で計算され、返済比率が25%~30%での試算額がシュミレーション結果に反映しています。このことから、35年の借入期間で算出すると、約7倍から8倍程度の融資が受けられる目安としており、審査の結果は個々により異なるものの、他の金融機関と比較すると審査金利の基準が緩い傾向があります。
審査金利と返済比率の比較
一般的に、多くの金融機関では、金利の上昇なども考慮して、借入額に対して実際の金利よりも高い金利で返済シュミレーションを行い、目安となる返済比率に収まるように融資額を算出しています。他行では、実際の金利にストレスを掛けて3%~4%程度の審査金利で試算を行う金融機関が一般的です。
以下では、実際の金利と、審査金利で、返済比率がどれくらい変わるのか比較しています。
返済期間 | 月々の返済額 | 返済比率 | 金利種類と金利 |
---|---|---|---|
35年 | 98,799円 | 約23% | 実質金利 1%(想定)の場合 |
35年 | 107,164円 | 約25% | 審査金利 1.5%の場合 |
35年 | 134,697円 | 約32% | 審査金利 3%の場合 |
上記シュミレーションの通り、審査金利が上がれば返済額と返済比率が高くなります。金融機関により基準は異なりますが、全ての金融機関で返済比率の基準がありますから、審査金利が低いほど返済比率が低くなり、借入がし易い傾向があると言えます。
5. 返済期間は最大で40年
ろうきんの住宅ローンでは、最大で40年間の返済期間を設けることが可能です。特に若い世代では、長い期間で住宅ローンを組むことができるので、月々の返済額を抑えることが可能です。
しかし、長期間の住宅ローンでは、利息の総支払が大きくなるため、繰り上げ返済も視野に入れるなど、慎重な判断が必要です。
連帯債務や夫婦連生団信にも対応している
ろうきんでは、期間40年に加えて連帯債務や夫婦連生団信の取り扱いもしております。
6. 住宅ローンと合わせて最大500万円まで借入が可能
一部のろうきんでは、住宅ローンにプラスで最大500万円までの借入ができるローン商品があります。取り扱いのあるろうきんは、以下になります。
北海道労働金庫 | ろうきん住宅ローン 住きっと!500 |
東北労働金庫 | Change500+ |
新潟県労働金庫 | 「まるごと500」 ※ローンのまとめのみ(詳細は店舗に確認して下さい) |
長野県労働金庫 | ふわっと500 |
北陸労働金庫 | 「まるっと500」 |
東海労働金庫 | 住宅ローンとまとめトク! |
近畿労働金庫 | 住宅プラス500 |
中国労働金庫 | ろうきん住宅ローンwith(自由設計) |
沖縄県労働金庫 | 「まるごと500」※ローンのまとめのみ(詳細は店舗に確認して下さい) |
具体的な利用の用途
住宅ローンと合わせて、最大500万円まで借り入れができる資金の用途は、主に以下の用途で利用することが可能です。しかし、地域により利用の用途は若干異なりますので注意が必要です。上記のリンクより、詳細を確認してください。
住宅ローンで借金一本化
自動車ローンや教育ローン、またはカードローンなど、既存のローンを住宅ローンに組み込んで一本化できます。
利用の条件や、金利などは地域により異なるものの、既存のローンにより、返済額の負担が大きくなる方や、返済比率が高いために他行では希望金額まで借り入れが難しいケースでは、有効的に活用することも可能です。
家具家電の購入費や引っ越し費用
一部の金融機関を除き、一般的には家具家電の購入費用や引っ越し費用は、諸費用として住宅ローンに組み込むことはできません。しかし、ろうきんでは、地域により異なりますが一部の地域では対応している住宅ローン商品があります。自己資金や預金が少ない世帯では、とても助かる商品となります。
自動車購入や教育資金
一部のろうきんでは、自動車購入費用や、お子さんの教育資金として利用も可能です。マイホーム建築に伴い、あらたに自動車を購入される場合や、お子さんの教育資金に心配がある方には、とても助かる商品になります。
ろうきんの住宅ローンは幅広いニーズに対応している
ろうきんの住宅ローンは、審査が甘いと噂をする人がいますが、住宅ローンの申込要件や商品概要を見ていくと、他の金融機関と比較して幅広いニーズに対応している金融機関と言えます。ろうきんが、一般的な金融機関と違う特徴は以下になります。
ろうきんの特徴
労働者を支援する使命
ろうきんは、労働者の生活を支援するために設立された金融機関です。そのため、労働者の立場や状況をより理解し、柔軟な審査を行う傾向があります。
会員制の特性
ろうきんは会員制を採用しており、基本的には組合員やその家族を対象としています。このため、会員に対する信頼感が高く、審査も比較的緩やかになる傾向があります。
ろうきんの住宅ローンにニーズが高い人は?
- 団体会員の構成員の方や、生協会員の組合員
- 収入が低く、他行では希望額まで予算確保が難しい方
- 住宅購入後の資金に不安がある方
- 既存の借入が負担になっている方
- 自己資金や預金に心配がある方
借りられる額と返済できる額は世帯により異なる
ろうきんの住宅ローン審査が甘いと言われる理由は、労働者の生活環境や経済状況に対する深い理解と柔軟な審査基準にあります。他行で審査に落ちた方や、自己資金が少ない方でも、ろうきんでは再挑戦の価値があります。
しかし、ろうきんでも全てのケースで審査が通過するわけではありません。そして重要なのは、自分の収入や支出、将来的な見通しをしっかりと把握し、無理のない返済計画を立てることです。
場合によっては、予算や条件の見直しも検討して無理のない計画を立てるようにしましょう。LIFULL HOME'Sでは、地域や価格帯によって条件に合う住宅メーカーを簡単に調べることができて、自宅からカタログを取り寄せて比較検討することができます。
「思っていたより良かった!」「グレードは下がるがコスパは良い!」など、実際に比較して気付くことも多くあります。
ろうきんの住宅ローンを検討している方は、まずは最寄りのろうきんに相談し、自分に合ったプランを見つけてください。
ハウスメーカーは必ず比較して決めよう!
ハウスメーカー選びは、複数の会社を比較することで、それぞれのメリット・デメリットに気が付き易くなります。さまざまな営業マンから提案を受けることで、あらたな考え方や気付きが与えらえることもあります。
マイホーム計画で後悔する理由はさまざまですが、後悔する原因は、「知らなかった」「気付かなかった」の2つです。
マイホーム計画を成功させるために、しっかりとハウスメーカーを比較して、後悔のない計画を進めていきましょう。
LIFULL HOME’S | LIFULL HOME’S 住まいの窓口 | SUUMO注文住宅 | タウンライフ | HOME4U 家づくりのとびら | |||
---|---|---|---|---|---|---|---|
提携業者数 | 約700件 | 約200件 | 未公表 | 約300件 | 未公表 | 約1100件 | 190件以上 |
総合 カタログ | あり | あり | あり | あり | あり | ||
間取り集 カタログ | による | メーカーによる | メーカーによる | メーカーによる | メーカーによる | メーカー||
事前の 間取プラン提案 | なし | なし | なし | あり | ※メーカーによる | ありなし | |
間取り 作成 | もらえる | 打ち合わせ後打ち合わせ後もらえる | 打ち合わせ後もらえる | 打ち合わせ後もらえる | 業者紹介前にもらえる | 打ち合わせ後もらえる | 打ち合わせ後もらえる |
見積作成 | もらえる | 打ち合わせ後もらえる | 打ち合わせ後もらえる | 打ち合わせ後もらえる | 打ち合わせ後業者紹介前にもらえる | もらえる | 打ち合わせ後もらえる | 打ち合わせ後
特典 | ノート | 家づくりなし | なし | ※成約の場合 | お祝い金キャッシュバックキャンペーンあり | 成功する家づくり7つの法則と間取り | ※成約・着工の場合 | Amazonギフトカード3万円
LIFULL HOME’S | LIFULL HOME’S 住まいの窓口
| SUUMO注文住宅 | タウンライフ | HOME4U 家づくりのとびら |
住宅ローンを比較するなら無料のモゲチェック!
住宅ローンの選択は、マイホームを建てるうえで非常に重要なステップです。高額で返済期間が長い住宅ローンでは、少しの金利差で数十万円~数百万円も利息が節約できます。
しかし、さまざまな金融機関の条件を自分で比較するのは時間がかかり、手間も多いものです。また、プロである営業マンに任せておけば大丈夫だろうと考えてしまう人も少なくありません。
そこで便利なのが、「モゲチェック
さらに、モゲチェックに登録すると、金融機関別でローン審査に通過する確率を提示くれて、モゲチェック限定の優遇金利も利用できます。
モゲチェックでできること
モゲチェックは、住宅ローンを検討している方にとって便利で使いやすいツールです。ここでは、モゲチェックを利用することで得られる主なメリットをご紹介します。
住宅ローン診断ユーザー限定の優遇金利がある
モゲチェックに登録すると、モゲチェック限定の優遇金利を利用できる金融機関もあります。高額で長期間の住宅ローン返済では、少しの金利差が大きな利息の節約になります。
※各銀行の審査の結果、優遇金利を利用できない場合もあります。
住宅ローンの比較を手軽にできる
モゲチェックでは、複数の金融機関からの住宅ローン提案を一度に比較することが可能です。借入金利の違いや、団体信用生命保険(団信)の充実度など、さまざまな視点からローンを比較検討できます。これにより、自分に最も適した金融機関を見つけることが容易になります。
返済のシミュレーションができる
モゲチェックは、ローンの返済シミュレーションを行う機能も提供しています。月々の返済額や総返済額をシミュレーションすることで、将来的な資金計画を立てやすくなります。また、借り換えを検討している場合も、現在のローンとの比較シミュレーションが簡単にでき、どれだけの節約効果があるかを確認することができます。
相性の良い金融機関を提案してくれる
モゲチェックは、利用者の登録内容に基づいて、おすすめの金融機関を提案してくれます。さらに、各金融機関の住宅ローン審査に通過できる確率を表示してくれる機能もあり、自分にとって最も現実的な選択肢を把握することができます。
登録した情報で事前審査ができる
モゲチェックでは、一度登録した情報をもとに、複数の金融機関に対して事前審査を依頼することができます。これにより、各金融機関の審査基準に基づいて、事前にローンの可否を確認できるため、無駄な手続きを省き、効率的に進めることができます。
気軽に相談できる
住宅ローンに関する疑問や不安がある場合でも、モゲチェックではチャット機能を通じて専門家に相談することができます。金利や団信、審査のポイントなど、さまざまな質問に対して迅速に回答が得られるため、安心して利用することができます。
モゲチェックは、複数の金融機関の住宅ローンを一括で比較できる便利なツールで、時間と手間を大幅に削減することが可能です。また、返済シミュレーションや金融機関の提案、事前審査の依頼が簡単に行える点も魅力的です。
マイホームの購入を検討している方は、ぜひモゲチェックを活用して、最適な住宅ローンを見つけてください。
\ 新規お借入の方はこちら /
\ 借換えの方はこちら /