連帯債務型の住宅ローン取り扱い銀行【おすすめと地域別一覧】

近年、共働き世帯の増加や建築費の高騰により、収入合算で住宅ローンを組む家庭が増えています。これにより、住宅の選択肢が広がるだけでなく、住宅ローン控除の活用も可能です。

しかし、将来的な世帯収入の変動リスクや、団体信用生命保険の適用範囲を考慮して選択することが理想的です。

特に子育て世帯では、「共働きを続けられない」「時短勤務で収入が減る」といった可能性にも配慮して、慎重に計画しましょう。

ローン返済の不安が大きい方は、リクルートが運営する住宅ローン・住宅購入に特化したFP無料相談 があります。ファイナンシャルプランナーから客観的な意見を聞くことができますので、気になる方はチェックしてみましょう。

この記事では、連帯債務型の住宅ローンを取り扱うおすすめの12行と、70行以上の銀行を地域別で紹介します。さらに、万が一に備える連生団信に対応したペアローンについても、おすすめの3行を紹介しています。

また、「この銀行でも連帯債務が使えるよ！」といった情報がありましたら、ぜひ教えてください。匿名での情報提供も可能ですので、お問い合わせフォームからお寄せいただけると助かります。

連帯債務型：おすすめの住宅ローン紹介（11行）

連帯債務型の住宅ローンを取り扱う金融機関の中で、金利条件や保障内容の充実した金融機関を紹介します。

ここまで、合計11行の金融機関をご紹介しました。

住宅ローンを組む際は、借入方法や金利、保障内容などの条件をしっかり確認し、事前審査で希望の金額を借りられるかどうかを確かめることが大切です。

大変な作業ではありますが、借入額が大きいほど少しの金利は大きな利息になります。複数の金融機関に相談しながら、好条件の金融機関を選択するようにしましょう。

ペアローン：おすすめの住宅ローン紹介（3行）

ペアローンの基本は、それぞれが住宅ローンの契約をするため、2つの契約となります。一般的な団信では、それぞれの借入に対する保障しかされないため、どちらか一方に万が一のことがあれば、残された方のローンは残ってしまいます。

ここでは、万が一の場合でもお互いの住宅ローン残高が0円になる、連生団信に対応した3行の金融機関を紹介します。

ペアローンは連帯債務と同じように、お互いが住宅ローン控除の対象となります。

諸費用や金利、さらに保障内容を比較して検討するようにしましょう。

連帯債務型の住宅ローン取り扱い銀行一覧

住宅ローンは、少しの金利差が大きな利息になります。しっかりと住宅ローン商品を比較して、好条件の住宅ローンを利用するようにしましょう。

また、ハウスメーカー選びについても、複数の住宅メーカーを比較することで、それぞれのメリットやデメリットに気が付き易くなります。さまざまな営業マンの提案を受けることで、あらたな気付きや考え方を知ることもできます。

マイホーム計画で後悔する理由はさまざまですが、大きな原因は「知らなかった」「気付かなかった」の２つです。しっかりと比較をして、後悔のないマイホーム計画を進めていきましょう！

フラット３５も連帯債務に対応している

住宅金融支援機構で提供しているフラット35は、多くの金融機関で取り扱っている住宅ローンの商品です。

フラット３５でも連帯債務に対応しており、夫婦連生団信にも対応しています。

また、利用条件は以下になります。

次の1～4全ての要件に当てはまる方ひとりの収入を合算できます。

1. 申込みご本人の親、子、配偶者等
2. 申込時の年齢が70歳未満の方
3. 申込みご本人と同居される方
   
   ※ご親族が住むための住宅の場合は、借入対象となる住宅に入居される方も収入合算できます。※セカンドハウス・ご親族が住むための住宅の場合は、申込みご本人と収入を合算する方が同居する必要のない場合があります。※申込みご本人が住むための住宅の場合、親子リレー返済の後継者にはこの要件は必要ありません。ただし、取扱金融機関によって取扱いが異なる場合があります。
4. 連帯債務者となる方（1名のみとなります。）

フラット３５

連帯債務の住宅ローン控除と団信の扱い

以下は、単独ローンと共働きの住宅ローン（３種類）を比較した表になりますので参考にして下さい。

項目	単独ローン	連帯保証 （収入合算）	連帯債務 （収入合算）	ペアローン
債務者	夫婦どちらか	夫婦どちらか	夫・妻	夫・妻
配偶者の立場	ー	連帯保証人	連帯債務者	債務者
住宅名義	ローン名義人	ローン名義人	夫・妻	夫・妻
事務手数料	１契約分	１契約分	１契約分	２契約分
住宅ローン控除	ローン名義人	ローン名義人のみ	夫・妻	夫・妻
一般 団信の加入	ローン名義人	ローン名義人 ※	夫（主債務者） ※２	夫・妻 ※３
夫婦連生団信	ー	なし	あり ※４	あり ※５

連帯債務の住宅ローン控除

連帯債務とペアローンでは、持分や借入額に応じてそれぞれが住宅ローン控除を利用できます。それに対して、連帯保証型の住宅ローンでは、収入合算をする配偶者は連帯保証人の立場となるため、住宅ローン控除は利用できません。

また、住宅ローン控除について、単純に借入残高に対して０.７%の還付があると認識している人も多いですが、自身の収入により控除額は変わります。

住宅ローン控除の利用を検討する際には、自身の所得税額を確認して「実際にどれくらいの控除を受けられるのか？」を把握しておく必要があります。

連帯債務の団体信用生命保険

住宅ローンを利用する際には、フラット３５を除いて団体信用生命保険（団信）に加入することが義務付けられます。

団信は、住宅ローンの返済中に債務者が亡くなった場合など、万が一の事態が起こった時に住宅ローン返済が免除される保険です。

連帯債務では、主債務者だけに団信を付保できる一般的な団信と、夫婦どちらにも団信を付けられる夫婦連生団信があります。

連帯債務の注意点

世帯収入を前提に住宅ローンを組む場合、将来的に収入を維持できるかを考慮し、無理のない借入額を設定することが大切です。

単独ローンなら、配偶者が働くなど収入を補う選択肢がありますが、最初から共働きの収入を当てにすると、どちらかが働けなくなった際に返済負担が大きくなります。特に子育て世帯では、仕事を続けられないリスクも考慮が必要です。

以下では、「共働きが続けられなくなるケース」「収入減による返済負担の変化」について解説します。

共働きが続けられない状況

他にも、家庭環境により様々な理由が考えられますが、このような将来の見通しは予測が困難であり、計画通りに進まないことも少なくありません。

このような事態になった場合は、節約やライフスタイルの見直しが必要になりますが、住宅ローンの返済と最低限の生活は維持できるような計画を立てることが理想的です。

以下では、配偶者の収入が減少した場合に、返済負担がどれだけ大きくなるのかシュミレーションで解説します。

世帯年収が維持できない場合の返済負担

各家庭の出費は、それぞれのライフスタイルや価値観により異なりますが、一般的には３５年ローンで考えると年収の６倍程度を上限に借入れることが理想的です。

以下では、世帯年収８５０万円の世帯が、約６倍程度の５０００万円を借入れしたケースでシュミレーションしてみます。

返済比率は年収に対するローン返済額の利率となりますが、２０％から最大でも２５％程度が理想となります。上記のシュミレーションでは、仮に妻の収入が０になっても返済比率は２４％～２８％程度になり、生活の見直しは必要ですが、一般的には返済が困難になることは避けられます。

しかし、以下のように世帯年収に対して妻の年収割合が高くなると、万が一の事態では返済自体が困難になることも考えられます。

上記のシュミレーションでは、妻の収入が０になった場合に返済比率が３５％～４０％前後になります。特に主債務者の年収が５００万円以下で返済比率が４０％近くになると、実質の手取り収入の約半分を返済に充てることになり、返済自体が困難になる可能性が高まります。

連帯債務などの世帯収入で住宅ローンを借入する場合は、単純に世帯年収の合計だけで予算を決めてしまうのはとても迂闊な考えです。

子育てや仕事の職なども考慮して、長期的に返済が可能かどうか慎重に判断してください。

収入の合算は余裕を持って活用しましょう！

これまでに連帯債務を利用できる金融機関について解説してきました。

連帯債務の目的は人それぞれですが、「住宅ローン控除の活用」「保障内容の充実」などを確認し、慎重に検討することが大切です。

また、金融機関によって収入合算の審査基準は異なりますが、借入可能額＝無理なく返せる額とは限りません。特に子育て世帯では、将来的に収入を維持できないリスクも考慮し、世帯収入だけで予算を決めるのは避けましょう。

収入バランスとリスクを踏まえ、無理のない返済計画を立てることが重要です。