家を建てる頭金【頭金を入れるメリットと相場を解説】

家を建てる際に多くの方が頭を悩ませるのが「頭金」です。

頭金をどの程度準備すべきか、入れることでどんなメリットがあるのか、またどのような注意点があるのかを知ることは、住宅購入の成功に欠かせません。

また、借入をする金融機関も、金利や団信の保証内容をしっかりと比較して適切な金融機関を選択することで、大きく利息を節約することができます。

また、モゲチェック の住宅ローン診断を利用すると、審査の通過確率を提示してくれて、比較が簡単になりモゲチェック限定の優遇金利も無料で利用できます。

頭金と借入額のバランスを考えて、無理のない範囲で計画をしましょう。

本記事では、頭金を入れることで得られるメリットや、頭金を用意する際の注意点を詳しく解説し、安心して住宅購入を進められるような内容を解説しております。

頭金を入れるメリット

借入額を減らすことができる

月々の返済負担を軽減する

頭金を入れることで、借入額を減らすことができます。その結果、月々の返済額が少なくなり、家計への負担が軽減されます。具体的には、借入額が少なければ、それに対する利息も減少し、トータルの返済総額も抑えられるため、長期的な経済的安定が得られます。

もしもの時に売却しやすくなる

頭金を多く入れることで、住宅ローンの残高が不動産の市場価値を下回る「担保割れ」のリスクが減少します。これにより、もし何らかの理由で家を売却する必要が生じた場合でも、ローン残高を売却益で完済しやすくなります。担保割れの状態では、自己資金で不足分を補う必要が生じるため、売却へのハードルが高くなり、資金的に余裕がない場合は売却自体が難しくなることがあります。

利息支払いを減らすことができる

住宅ローンは借入残高に対して利息が計算されるため、頭金を入れて借入額を減らすことで、支払う利息の総額を大幅に減らすことができます。これは、長期的に見て大きな節約となり、家計への負担を軽減する重要なポイントです。

借入額と利息の比較シュミレーション

総工費用が４５００万円のケースで、フルローンの４５００万円を借入れた場合と、頭金を５００万円入れて４０００万円を借入れたケースでは、以下のように月々の返済額と総利息の支払いが異なります。

借入額	金利	返済期間	月々の返済額	総利息の合計
4000万円	1.5%	35年	122,473円	約1,144万円
4500万円	1.5%	35年	137,782円	約1,286万円

上記の２通りを比較すると、３５年返済で金利が1.5%でシュミレーションすると、フルローンで借入した方が利息の支払いが約１４２万円増えることになります。

フルローンで借入れをしたケースでも、将来的に計画的な繰り上げ返済を行うことで最終的な総利息を減らすことは可能です。

金利の優遇が受けられる場合がある

金融機関によっては、頭金の割合を増やすことで金利の優遇を受けられる場合があります。

たとえば、フラット35では頭金を1割以上入れると、借入金利が優遇されるケースがあります。また、他の金融機関でも、頭金の割合が1割～2割以上になると、金利が優遇される傾向が見られます。このため、金利優遇を受けるためには、できるだけ頭金を用意することが推奨されます。

金融機関により異なりますが、頭金の割合により0.05％～0.2％程度の優遇を受けられるケースがあります。

借入金利と利息の比較シュミレーション

３５年ローンで４５００万円を借入れした場合、仮に0.2％の金利優遇を受けられたケースでは以下のようになります。

借入額	金利	返済期間	月々の返済額	総利息の合計
4500万円	0.9%	35年	124,942円	約748万円
4500万円	0.7%	35年	120,834円	約575万円

金利が0.2%変わると、上記の条件でシュミレーションをした場合、総利息の合計が約１７３万円も変わります。

住宅ローン審査が有利になる

頭金の割合が多いことで、住宅ローンの審査が有利になります。借入額を減らすことで、月々の返済負担（返済比率）も低くなり、審査を通過しやすくなります。また、頭金をしっかりと貯めてきた実績も、審査においてプラスの評価を受ける要因となります。

金融機関の立場から考えると、頭金を多く入れることで不動産の担保価値以下の借入額となり、貸す側のリスクが軽減されます。

モゲチェック の住宅ローン診断を利用すると、審査の通過確率を提示してくれます。

借入先の選択肢が増える

頭金が多いと、住宅ローンの審査に通過できる金融機関が増え、選択肢が広がります。これにより、金利や団体信用生命保険（団信）など、貸出条件を比較検討する機会が増え、より有利な条件で住宅ローンを利用できる可能性が高まります。

頭金の相場

頭金の相場については、フラット３５を提供している住宅金融支援機構のデータから平均値を知ることができます。

２０２３年度【フラット３５】利用者調査結果を以下で紹介します。

スクロールできます

購入物件の種類	自己資金の比率
注文住宅融資利用者	18.1%
土地付注文住宅融資利用者	9.7%
建売住宅融資利用者	8.2%
マンション融資利用者	22.7%
中古戸建融資利用者	8.7％
中古マンション融資利用者	17.4％

２０２３年度【フラット３５】利用者調査

２０２３年度の調査結果によると、土地と建物を購入する場合は１割以下となり、建物だけを購入するケースでは２割近い比率となります。

また、マンションでは約２割程度の比率となります。

データでは、地域別での数値も閲覧できますので、参考にして下さい。

頭金を入れる時の注意点

手元資金が手薄になる

頭金を無理して入れすぎると、手元に残る資金が少なくなり、家計のバランスが崩れる可能性があります。住宅購入後も急な出費や生活費の増加に備えて、一定の余剰資金を確保しておくことが重要です。

緊急時の資金確保

予期せぬ病気やケガ、冠婚葬祭、さらには交通事故などの緊急時には、急な出費が必要になることがあります。このような状況に備えるためにも、無理な頭金投入を避け、余裕を持った資金計画を立てることが大切です。

教育資金の確保

将来的なお子さんの教育資金を考える際、どのような学校に進学するかによって必要な資金が大きく異なります。これを見越して、頭金に加えて教育資金を確保しておくことが、将来的な選択肢を広げるためにも重要です。

高額な商品の購入資金

住宅ローンの金利は他のローンと比べて低い傾向にありますが、頭金を入れすぎると他の高額商品の購入に影響が出る可能性があります。特に自動車ローンなど、金利が高く返済期間が短いローンを利用する際には、住宅ローンと共に自動車ローンを返済していくことになります。

余剰資金で自動車を現金で購入する、もしくは自動車購入の頭金に回して自動車ローンの借入額を減らすなどの対策も有効的です。

精神的な負担

手元の資金が少なくなることで、精神的な不安が生じることがあります。預金が多と感じるか少ないと感じるかは、人それぞれの価値観やライフスタイルにより大きく異なりますが、選択肢が増えることは間違いありません。

十分な預金があることで、日々の生活で安心感が得られ、精神的な負担を軽減することができます。

住宅ローン控除を利用できる

住宅ローンを利用することで、住宅ローン控除を受けることができます。低金利で住宅ローンを借り入れることで、住宅ローン控除による還付額が金利負担を上回る場合もあり、住宅ローン控除のメリットを最大限に活用することもできます。

住宅ローン控除は、借入額と自身の収入を基準として還付される金額が決定します。住宅ローン控除の利率よりも低い金利で借入が可能な場合で、尚且つ住宅ローン控除を最大限活用できる収入がある場合は、控除期間が終わってから頭金分を繰り上げ返済する方が得になるケースもあります。

住宅ローン控除については、以下の記事で詳しく解説しています。

頭金を貯める時間がかかる

住宅購入を検討したいが、預金が少ないために計画を先延ばしにして、住宅購入に向けて貯蓄を計画する人もいます。

しかし、頭金を貯めるためには一般的に時間がかかります。さらに、その期間に賃料の支払いが続き、将来的に金利が上昇するリスクもあります。最近では、フルローンで借り入れることが可能な金融機関も増えているため、頭金を貯める時間を短縮し、借り入れを優先する方が負担を軽減できるケースもあります。

余剰資金が少ない場合は、余裕を持った返済計画にして、返済しながらコツコツ貯蓄も増やしていきましょう！

資産運用の手段もある

住宅ローンの金利が低いことを活かし、頭金を入れる代わりに余剰資金を資産運用に回すことで、資産が増える可能性もあります。リスクはありますが、十分な知識と経験があれば、資産運用を選択することも一つの戦略です。

最低限必要になる現金

建設工事請負契約の手付金

施工会社によって異なりますが、一般的には50万円～100万円の手付金が必要です。金融機関の審査に通過していれば、手付金の減額交渉が可能な場合もあります。具体的には、１０万円程度まで手付金を減額できる施工会社もあります。

手付金は最終的に建築代金に充当されるため、無理のない範囲で準備を進めることが大切です。

土地購入の手付金

土地を購入する際にも、通常は手付金が必要となります。手付金の金額は土地の価格の5%から10%程度が一般的です。手付金を支払うことで、購入する土地の権利が確保されます。また、手付金に関しての明確な基準や決まりはなく、不動産会社や売主次第で交渉が可能なケースもあります。

なお、手付金は最終的に土地の購入代金に充当されますが、契約を解除した場合には戻ってこないこともあるため、慎重に取り扱う必要があります。

引越し費用や新居の準備費用

新居に引っ越す際には、引越し費用や家具・家電の購入費用などがかかります。引越し業者の費用は、距離や荷物の量によって大きく異なるため、複数の業者から見積もりを取り、最適なプランを選ぶことがポイントです。また、新居に合わせて家具や家電を新調する場合には、予算をしっかりと立てておくことが大切です。

一般的に、家具家電の購入費用や引っ越し費用は、住宅ローンに組み込むことができませんが、一部の金融機関では対応している住宅ローン商品の取り扱いがあります。

例えば、ろうきんでは家具家電の購入費用や、他社の借入を住宅ローンにまとめることができる商品があります。

フルローンの場合は手付金が戻る

家を建てる際に、フルローンを利用できる金融機関を選択すると、工事費用や土地代金などを全額ローンで賄うことができます。この場合、先に支払った手付金は、住宅ローンが実行されるタイミングで戻ってくることになります。

フルローンとは？

フルローンとは、購入する不動産の価格全額を住宅ローンで借り入れることを指します。手元の現金をほとんど使わずに、ローンだけで住宅を購入することが可能です。

手付金の支払いタイミング

手付金は、一般的に工事請負契約を交わす際や、土地の買付申込を行う際に支払う必要があります。手付金を支払うことで契約が成立し、工事や土地の購入が確定します。

フルローンの実行タイミング

住宅ローンは通常、土地の決済時や建物の工事が始まるタイミングで実行されます。これにより、フルローンで借り入れた資金が手元に入り、支払った手付金が戻ってくる仕組みです。

また、手付金の支払いを軽減するために、不動産会社や施工会社との交渉を行うことも一つの手段です。

頭金が準備できない時

家を購入する際、頭金を用意するのが難しい場合でも、住宅ローンを活用することでマイホームの夢を実現することが可能です。ここでは、頭金が準備できない場合のポイントを解説します。

月々の返済に余裕があるか確認

頭金が用意できなくても、月々の返済額に余裕があれば、ローンの審査に通りやすくなります。毎月の返済額が収入に対して無理のない範囲であれば、金融機関も安心して融資を行うことができます。事前にしっかりと返済計画を立て、家計のバランスを崩さないようにすることが重要です。

住宅ローン審査の通過

頭金がなくても、住宅ローンの審査をクリアすれば、ローンを組んで家を建てることが可能です。金融機関は、借入希望者の信用情報や収入、職業などを基に審査を行います。頭金が少ない場合でも、安定した収入がある、あるいは信用力が高いと判断されれば、ローンの審査に通過する可能性が高まります。

手付金を準備できるか

頭金が用意できなくても、手付金だけは準備する必要があります。手付金は売買契約を成立させるために必要なもので、支払わなければ契約が進まないことが多いです。もし手付金の準備が難しい場合は、不動産会社や売主に相談し、手付金の金額を調整できるか確認することも考えられます。

頭金が少ない場合の対処法は、以下の記事でも詳しく解説しております。

経済状況やライフプランに合わせて計画しよう！

家を建てる際に頭金を入れることには多くのメリットがあり、借入額を減らして返済負担を軽減したり、住宅ローンの審査を有利に進めることができます。

しかし、頭金を無理に多く入れると、手元資金が手薄になり、緊急時の対応や生活費の確保が難しくなるリスクもあります。また、住宅ローン控除を受ける際には、頭金を少なくしてローンの借入額を増やす方が有利になる場合もあります。

最終的には、個々の経済状況やライフプランに合わせて、バランスの取れた資金計画を立てることが重要です。これらの情報を参考に、自分にとって最適な頭金の額を考え、無理のない範囲で資金を準備するようにしましょう。