共働き夫婦の住宅ローン組み方！【収入合算のメリットと注意点】

近年、共働き世帯の増加や、住宅価格の高騰により、夫婦での収入合算による住宅ローンの組み方が注目されています。世帯年収で住宅ローンを利用することは、住宅の選択肢を広げることができる有効的な手段ではありますが、一方で将来的な返済リスクが高くなるなど、一定のリスクもあります。

夫婦で住宅ローンを借りる場合は、上記の３種類の方法に分類されます。

それぞれの方法で、住宅ローン控除の扱い方や、団体信用生命保険の扱いも異なります。さらに、収入合算の住宅ローンでは、将来的に世帯収入を維持できないリスクを考慮して慎重に検討する必要があります。

この記事では、それぞれの特徴や注意点について詳しく解説していきます。

収入合算での住宅ローンの種類とは？

連帯債務や夫婦連生団信は、全ての金融機関で取り扱いがある訳ではありません。

以下では、連帯債務や夫婦連生団信の取り扱いがある金融機関を紹介しています。

収入合算は、夫婦だけに限らず親子でも利用することができる金融機関もあります。

また、収入合算の可否や合算の審査基準は金融機関により大きく異なりますので、施工会社や金融機関に相談してみましょう！

どの住宅ローンを選択したら良いのか？

どの住宅ローンを選択するかは、各世帯の価値観や状況により大きく異なります。主には、住宅ローン控除の有無、団信の保障内容、さらに金利も重要な判断材料の一つになります。

まずは、先述した3つの方法と単独ローンを表で比較してみましょう。

項目	単独ローン	連帯保証 （収入合算）	連帯債務 （収入合算）	ペアローン
債務者	夫婦どちらか	夫婦どちらか	夫・妻	夫・妻
配偶者の立場	ー	連帯保証人	連帯債務者	債務者
住宅名義	ローン名義人	ローン名義人	夫・妻	夫・妻
事務手数料	１契約分	１契約分	１契約分	２契約分
住宅ローン控除	ローン名義人	ローン名義人のみ	夫・妻	夫・妻
団信の加入	ローン名義人	ローン名義人 ※	夫（主債務者） ※２	夫・妻 ※３
夫婦連生団信	ー	なし	あり ※４	あり ※５

住宅ローン控除については、以下の記事で詳しく解説していますので参考にして下さい。

収入合算の住宅ローン審査基準とは？

これまでに解説した収入合算を利用した住宅ローンは、各金融機関ごとにローンの取り扱い自体が異なります。
さらに、合算できる収入の基準も金融機関によって異なり、審査基準も各々独自のものがあります。

以下では、収入合算の一般的な概要を説明していきます。

収入合算の審査基準は、金融機関によって大きく異なります。

「審査は通過できるか？」「金利は低く借入できるか？」「団信の保証内容は十分か？」を総合的に比較し、検討することが重要です。

収入合算の注意点

収入合算を利用した住宅ローンは、住宅ローン控除を最大限に活用することや、将来の死亡リスクに対処するために夫婦連生団信に加入するなどの観点で利用する世帯もあります。

しかし、この方法は予算を拡大し住宅の選択肢を増やすために活用されているケースが多いように感じます。

収入合算の住宅ローンでは、活用することで選択肢が広がる一方で、以下のような点にも留意する必要があります。

収入合算は余裕を持って計画する

収入合算ローンと余裕を持つことは矛盾しているように感じるかもしれません。単独ローンだと希望の予算を確保できない、住みたい家に住めない場合にはじめて収入合算を考えるケースも多いです。

そもそも、「収入合算しないと買えない！」という地域も多く存在しているようにも感じます。

しかし、失敗や後悔を避けるためには、収入合算する時点で無理をしているという感覚を持つことが大切です。

住宅ローンは、思っている以上に低金利で大きな金額を貸してくれます。収入合算をして余裕のない返済計画を立ててしまうと、夫婦お互いが収入を下げられない状況に陥ります。

病気やケガ、職場環境の問題や転職、出産に育児やさまざまな子供の問題など、収入が減ってしまうきっかけは多く隠れています。

借りられる借りられないではなく、返済できるかどうかを客観的に判断し、計画することが重要です。