5000万の家を買える人の年収と世帯年収【30年～50年】

５０００万円クラスの家を購入する場合、適切な年収と住宅ローンの借入額の目安を知ることが重要です。

さらに、共働き世帯のケースでは、合算した世帯収入だけで予算を考えることは非常に安易な考えで、同じ世帯収入でも主債務者と収入合算者の収入のバランスは、将来的なリスクの大きさが異なります。

５０００万円の住宅を一般的な３５年ローンで返済するには、以下の年収が理想的です。

また、住宅ローンは借入金額が大きく、返済期間が長いほど多くの利息を払わなくてはなりません。複数の金融機関を比較して好条件の金融機関を選択するようにして下さい。

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本記事では、単独ローンと収入合算ローンの違いを解説し、５０００万円の家を購入するための理想的な年収と世帯年収を借入期間（３５年～５０年）別で詳しく解説します。

単独ローンと合算ローンの違い

金融機関の審査の目安

金融機関でのローン審査を目安で考えると、単独の住宅ローンでは、一般的に最大で年収の8倍程度の借入が可能とされています。収入合算ローンの場合は、一般的には年収の6倍から最大では7倍以上の借入が可能なケースもあります。

収入合算では、金融機関により審査基準はさまざまですが、合算できる収入は合算者の年収の50%までを上限としている金融機関もありますし、合算者がパートやアルバイトの場合、合算額が制限される場合もあります。

しかし、借りられる金額が返済可能な金額とは限りません。返済比率（返済負担率）を２０％程度に抑えて、期間３５年ローンの目安は合算年収の６倍を目安として、無理のない返済計画を立てることが大切です。

さらに、収入を合算するケースでは、同じ世帯年収でも収入の内訳により、将来的なリスクが大きく変わります。

収入合算者（妻）の収入割合が大きい場合には、合算する収入を１００％見込んで計画してしまうと、世帯収入が維持できない状況においては、返済が困難になることも考えられます。

主債務者の年収が重要

収入合算では、合算した合計額だけで判断するのは非常に危険です。

例えば、世帯年収が同じ８５０万円の世帯でも、主債務者の収入が６５０万円で合算者が２００万円のケースと、主債務者が４５０万円で合算者が４００万円のケースでは、将来的なリスクの度合いが大きく異なります。

将来的な育児や親の介護、その他の理由により合算者が働けなくなった場合や時短勤務を強いられるケース、転職で収入が下がる可能性があります。そのため、合算者の収入は長期的に確実に維持できる額を見込む必要があります。

特に、子育て世帯で合算者の収入割合が大きい場合、合算収入に頼りすぎるのはリスクが高く、主債務者の収入が十分であることが望ましいです。

理想的な年収倍率と返済比率

住宅ローンの借入の目安には、年収倍率と返済比率（返済負担率）という２つの指標があります。

また、頭金を増やして借入額を抑えることで、返済比率を軽減することも可能となります。

借入期間別の理想的な年収倍率

３５年ローンでは、年収の約６倍程度が理想的と解説しましたが、借入期間や金利により月々の返済金額が変わりますので、同時に返済比率も変わります。

同じ年収の６倍でも、３５年返済と３０年返済では、３０年返済の方が返済比率が高くなり、返済の負担が大きくなります。

また、返済期間を長くすることで、同じ返済額でも大きく借入をすることができます。２０代で住宅購入をする場合など、返済に負担大きい世帯では住宅の選択肢を広げることができますが、総利息は大きくなるので注意が必要です。

５０００万円の返済額シミュレーション

４０年ローンでは、月々の返済額を抑えて大きな借入をすることができますが、総利息の支払いも大きくなります。

以下の記事でも詳しく解説していますが、計画的な繰り上げ返済を視野に入れて検討するようにしましょう。

多くの金融機関は、完済時年齢を７５歳～８０歳程度までに設定しています。つまり、５０年ローンは２０代を対象とした住宅ローンです。

無計画で借入をしてしまうと、総利息が大きくなり、完済時年齢も高齢になります。以下に該当する世帯を除き、出来る限り４０年以内の住宅ローンで計画を立てることが推奨されます。

• 計画的に繰り上げ返済が可能な世帯
• 資産運用目的で知識や実績が十分にある世帯

以下の記事でも詳しく解説しておりますので参考にして下さい。

5000万の家を買える人の年収（片働き世帯）

理想的な年収：返済期間３５年

単独ローンで５０００万円の住宅を購入する場合、一般的な３５年ローンでは年収８００万円以上の収入が理想です。この場合の年収倍率は、６.２５倍になります。

返済比率は、ご家庭のライフスタイルにより異なりますが、２０％～２５％以内に収めることが理想的です。

年収８００万円の金利１.５%と、年収７００万円の金利０.６%の返済比率を比較してみると、ほとんど変わらない比率となります。しかし、金利が上昇する可能性のある変動金利と、金利が変わらない固定金利の決定的な差があります。

将来的な金利変動や、家庭のライフスタイルに合わせて、慎重に判断をしましょう！

理想的な年収：返済期間４０年

単独ローンで５０００万円の住宅を購入する場合、４０年ローンでは年収７００万円以上の収入が理想です。この場合の年収倍率は、７.１５倍になります。

４０年ローンでは、月々の返済負担が軽減されるため、１００万円ほどの収入が低くても３５年と比較すると返済比率は同等になります。

しかし、完済時年齢が高齢になりやすいことや、総利息の支払いが大きくなるため、計画的な繰り上げ返済を検討しましょう。

「収入が上がることが明確な職業」や「共働きの予定が立っている」場合は、有効的に活用することができます。

理想的な年収：返済期間５０年

単独ローンで５０００万円の住宅を購入する場合、５０年ローンでは年収６００万円以上の収入が理想です。この場合の年収倍率は、８.３４倍になります。

５０年ローンは、月々の返済負担が大幅に軽減されますが、２５歳で借入をしても完済時年齢は７５歳となり、利息の支払いも大幅に増えます。

前述でも解説しましたが、「資産運用目的」もしくは、「計画的な繰り上げ返済」が可能な場合を除き、出来る限り４０年ローン以内で計画を立てるようにしましょう。

計画性が無く、２０代で５０年ローンを組むのはリスクが高過ぎる判断です。

5000万の家を買える人の世帯年収（共働き世帯）

理想的な世帯年収：３５年ローン

共働き世帯で５０００万円の住宅を購入する場合、一般的な３５年ローンでは以下の世帯年収が理想的です。

• 世帯年収は８５０万円以上が理想的
• 主債務者の年収は６５０万円以上が理想的

世帯年収で予算を決める際には、単独ローンと比較してより余裕を持った計画が理想的です。合算者は（妻）であることが一般的なため、将来的に出産や育児、または親の介護などで収入を維持できない可能性があります。

そのため、主債務者の年収が650万円以上であることが理想です。これにより、合算者が働けなくなる、時短勤務で収入が下がるといったリスクに対処しやすくなります。

主債務者に650万円の年収があれば、合算者が働けなくなっても、一定の収入を維持できるため、家計は当然苦しくなりますが、住宅ローンの返済と最低限の生活は維持できる可能性が高くなります。

以下では、世帯年収８５０万円の世帯で、主債務者の年収が６５０万円のケースと４５０万円のケースを例に比較しています。

収入合算者が収入を維持できないリスク

収入合算者が働けなくなる、時短勤務になる、または転職で収入が下がるリスクは、常に考慮が必要です。特に収入合算者の年収が４００万円以上の場合、家庭の事情で収入が大きく変動する可能性が高まります。

単独ローンの場合でも、主債務者が一時的に働けなくなったり収入が減少したりするリスクはありますが、生活費を見直して共働きを始める、あるいは配偶者が働くなどで補填が可能です。

一方で、初めから共働きの収入を全て見込んだ計画は危険です。例えば、夜勤で高収入を得ている看護師が家庭の事情で日勤のみになると、収入が大幅に減ることがあります。

また、高収入の資格職であっても、時短勤務や転職により本来の職業に就くことができない場合、収入減のリスクは十分に考えられます。

また、収入合算の住宅ローンでは、単独ローンと比較して団体信用生命保険の保障範囲も考えなくてはなりません。以下では、団信の取り扱いについても解説しております。

理想的な世帯年収：４０年ローン

共働き世帯で５０００万円の住宅を購入する場合、４０年ローンでは以下の世帯年収が理想的です。

• 世帯年収は７５０万円以上が理想的
• 主債務者の年収は５５０万円以上が理想的

収入合算での住宅ローンは、主債務者の年収だけでも返済比率が３０％を超えない割合が理想的です。

また、共働きの合算収入を基準に４０年ローンを検討する場合は、「将来的に繰り上げ返済が可能かどうか？」を慎重に判断しましょう。

主債務者の収入が増えても、何らかの理由で共働きが継続できない状況では、繰り上げ返済が困難になります。

理想的な世帯年収：５０年ローン

共働き世帯で５０００万円の住宅を購入する場合、５０年ローンでは以下の世帯年収が理想的です。

• 世帯年収は７００万円以上が理想的
• 主債務者の年収は５００万円以上が理想的

収入合算での住宅ローンは、主債務者の年収だけでも返済比率が３０％を超えない割合が理想的です。

また、共働きの合算収入を基準に５０年ローンを検討する場合は、「将来的に繰り上げ返済が可能かどうか？」を慎重に判断しましょう。

主債務者の収入が増えても、何らかの理由で共働きが継続できない状況では、繰り上げ返済が困難になります。

5000万円の住宅ローン返済はきつい？

住宅ローン返済がきついと感じる理由は、とても単純で「借り過ぎている」ということです。と言っても、住宅の価格は高騰していますし、多くの住宅購入者が直面する問題でもあります。

しかし、住宅ローン返済の負担を軽減するには、「収入を増やす」「支出を減らす」「予算を下げる」という３つの選択肢しか現実的にはありません。

簡単にできる対策

• ハウスメーカーは必ず複数を比較する
• 住宅ローンは必ず好条件の金融機関を選択
• 火災保険は必ず複数を比較する

「選択肢が多くなると迷ってしまう！」「時間がかかる！」と思う方もいるかも知れませんが、明確に優先順位や基準を決めることで効率的に比較ができます。

特に、住宅ローンや火災保険では、「同じ借入金額なのに金利が違う！」「同じ保障内容なのに保険料が高い！」という事態が起こります。

マイホームの購入は、人生に一度の一大イベントです。後悔や失敗をしないように適切な予算を組み、しっかりと比較して慎重な判断をするようにしましょう。

5000万円の家を買うために必要なこと

住宅ローンは高額で返済期間が長い大きな買い物です。以下のポイントをしっかり押さえて計画しましょう。

共働き世帯では、単独ローンよりも余裕を持って予算を立てるようにしましょう。また、単独ローンであっても、将来的な金利上昇の懸念も考慮して判断する必要性があります。

また、住宅メーカーも必ず複数から提案を受け、比較検討して判断するようにしましょう。LIFULL HOME'Sでは、地域や価格帯によって条件に合う住宅メーカーを簡単に調べることができて、自宅からカタログを取り寄せて比較検討することも可能です。

これまで５０００万円の家を買うための年収と世帯年収を解説してきました。将来の不確定要素を考慮し、無理のない返済計画を立てるように心がけましょう！