住宅ローンの返済は、一般的に30年以上の長い期間をかけて返済していきます。そして、誰もが将来的な不安やリスクを抱えながら住宅購入に踏み切ります。
月々10万円のローン返済がきついと感じるかどうかは、同じ収入の世帯でも各家庭により大きく異なります。
大切なのは、住宅の維持をしっかりと把握し、自身のライフプランに合わせて余裕を持った計画を立てることが重要です。
月々10万円の住宅ローン返済をするためには、一般的には以下の収入が理想的です。
片働き世帯の理想年収
- 年収600万円以上が理想
共働き世帯の理想年収
- 世帯年収600万円以上が理想
- 主債務者の年収400万円以上が理想
月々10万円の住宅ローン返済をするために、最低限必要な年収は以下の目安となります。
片働き世帯の年収最低ライン
- 年収500万円以上が理想
共働き世帯の年収最低ライン
- 世帯年収500万円以上が理想
- 主債務者の年収400万円以上が理想
また、住宅ローンは借入額が大きく、返済期間が長いほど利息の支払いが増えてしまいます。複数の金融機関をしっかりと比較して、好条件の住宅ローンを利用するようにしましょう。
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この記事では、「月に10万円も返済していけるのか?」という疑問や不安に対して、一般的な視点から以下の点を詳しく解説していきます。
- 月々10万円の返済をする理想的な年収
- 月々10万円の返済をする年収の最低ライン
- 世帯収入で予算を立てるリスク
- 月々10万円の住宅ローンでいくら借入できるか?(返済期間30年~50年)
- マイホーム計画を立てるポイント
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月々10万円の住宅ローン返済はきついのか?

住宅ローン返済がきついと感じる理由は、とても単純で「借り過ぎている」ということです。と言っても、住宅の価格は高騰していますし、多くの住宅購入者が直面する問題でもあります。
しかし、住宅ローン返済の負担を軽減するには、基本的に「収入を増やす」「支出を減らす」「予算を下げる」という3つの選択肢しか現実的にはありません。
また、住宅の希望条件を妥協したり、毎月の固定費を削って節約をしても「予算が足りない」「ローン返済の負担が大きい」「住宅ローン審査に通らない」などのケースでは、返済期間を長く設けることで以下のような対処をすることも可能です。
- 返済期間を延ばして借入額を増やす
- 返済期間を延ばして月々の返済負担を軽減する
しかし、後述で詳しく解説しますが返済期間を延ばすことには、利息の支払いが増えるというデメリットもあります。
自身の家族構成や月々の支出など、各ご家庭のライフスタイルを考慮して余裕を持った返済計画を立てるようにしましょう。
住宅ローン返済額を決めるチェックリスト
- 住宅の維持費を細かく把握する(固定資産税・火災保険料・修繕費・光熱費)
- 子育ての有無や予定時期(教育費の予測・共働きの有無)
- 今後の生活に必要不可欠な高額な買い物を把握する(自動車の購入など)
- 将来的な収入増加の見込みは客観的に考える(昇給など)
- 物価上昇や金利上昇に備え一定の余裕を持つ(収入の5~10%程度)
- 万が一の際に、預金があるかどうか?
ローンの返済に不安が大きい人ほど、上記の項目に注力して考えるようにしましょう。
教育費用の目安は、こちらの記事が参考になります。→日本政策金融公庫(公式HP)

最低でも5%程度の余裕を持つ
例えば年収600万円の場合、手取りの収入は約450万円~約510万円程度と言われています。仮に手取り収入が480万円だと仮定すると、月々に換算すると480÷12=40万円となります。
手取り収入40万円に対して、最低でも5%以上の余裕を持ち、残りの収入で貯蓄も含めたやり繰りができるのか検討することでより安心できる計画を立てることができます。
手取り40万円×95%=38万円(貯蓄も含めてやり繰り)
上記のケースでは、月々に最低でも2万円の余裕を持つことで、年間で24万円を上乗せで貯蓄できることになります。
しかし、「車が故障した」「家電が壊れた」「冠婚葬祭が続いた」となると、一撃で吹き飛んでしまうような金額でもあります。
この記事で解説する年収の目安を参考にして、ご家庭に合わせた無理のない計画を立てるようにして下さい。
「住宅ローンはいくらまで借りても大丈夫?」「教育費や老後資金と両立できる?」など、不安を感じていませんか?
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こんな方におすすめ!
- 住宅ローンの返済計画に不安がある
- 教育費・老後資金も考えながら予算を決めたい
- 共働きで収支バランスをどう組めばいいか分からない
- ハウスメーカーのFP提案に納得できない
- 「いくら借りられるか」ではなく「無理なく返せる金額」を知りたい
住宅ローンの返済負担は、 同じ年収でもライフプラン次第で大きく変わります。
今だけでなく、 将来の支出まで見据えた資金計画を立てることが重要です。
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住宅ローン月々10万円:年収と世帯年収の目安

片働き世帯の理想的な年収
月々10万円の住宅ローン返済をするためには、600万円以上の年収が理想的です。
年間の返済額120万円÷年収600万円×100=返済比率20%となります。
※返済比率は、既存のローン返済も含んで算出します。(自動車ローン・その他のローン)
年収 | 金利 | 年収倍率 | 月々の 返済額 | 返済比率 | 借入可能金額 (期間35年) | 理想度 |
---|---|---|---|---|---|---|
600万 | 変動0.6% | 約6.3倍 | 10万円 | 約20% | 約3,787万円 | 理想的 |
固定1.5% | 約5.5倍 | 10万円 | 約20% | 約3,266万円 | 理想的 | |
500万 | 変動0.6% | 約7.6倍 | 10万円 | 約24% | 約3,787万円 | 最低ライン |
固定1.5% | 約6.5倍 | 10万円 | 約24% | 約3,266万円 | 最低ライン | |
400万 | 変動 | 0.6%約9.5倍 | 10万円 | 約30% | 約3,787万円 | 負担大きい |
固定 | 1.5%約8.2倍 | 10万円 | 約30% | 約3,266万円 | 負担大きい |
片働き世帯の最低ライン年収
月々10万円の住宅ローン返済をするためには、500万円以上の収入を最低ライン年収として検討するようにしましょう。
年間の返済額120万円÷年収500万円×100=返済比率24%となります。
各ご家庭のライフスタイルにより、月々の出費や教育資金は大きく異なります。住宅の維持費(固定資産税・光熱費)も考慮して、無理のない返済計画を立てるようにしましょう。
共働き世帯の理想的な世帯年収
共働きの収入を軸に予算を立てる場合は、600万円以上の世帯年収が理想的です。さらに、主債務者の年収は400万円以上であることが望ましいです。
- 世帯年収600万円以上
- 主債務者の年収400万円以上
片働き世帯と同様に、返済比率は20%となりますが、子育てや他の理由により合算収入を維持できない事態も考えられます。
返済比率が30%を超えるとローン返済の負担感が大きくなります。
主債務者400万円・配偶者200万円のケース
主債務者 | 配偶者 | 世帯年収 | 返済比率(返済負担率) |
---|---|---|---|
400万円 | 200万円 | 600万円 | 20% |
400万円 | 500万円 | 24% | |
400万円 | 400万円 | 30% |
主債務者に400万円以上の収入があれば、配偶者の年収が半分になっても、返済比率は24%に留まります。
また、配偶者の収入が0になった場合では、返済比率は30%になります。
30%は決して低い割合ではありません。しかし、ライフスタイルの見直しや、節約なども含めて、一般的な意見では住宅ローンの返済が困難になることは避けられる可能性が高くなります。
世帯年収を維持できないリスク
片働き世帯でも、リストラや転職などを理由に、収入を維持できない可能性はもちろんあります。しかし、片働き世帯であれば、配偶者がパートに出るなど、共働きで収入を補填できる可能性が高まります。
一方で、共働き世帯では、配偶者の収入を100%見込んで予算を組んでしまうと、働けない状況に陥った際に、収入の補填が難しくなります。合算する収入が多いほど、万が一の事態ではリスクが高くなります。
特に子育て世帯では、世帯収入を維持できない状況は、具体的に以下のようなケースが考えられます。
世帯年収を維持できないケース
- 育児や出産で時間的な制限を受ける
- 想像以上に子供に手が掛かり、仕事に復帰できない
- 保育園の送迎や緊急事態の対応など、親の体調や他の都合で援助を受けられなくなる
- 親の介護で時間的な制限を受ける
- 時短勤務では本来の職種に就けずに収入が下がる
- 家事育児と仕事の両立で精神的負担が大きく働けない状況に陥る
世帯年収が下がった時の返済比率
主債務者300万円・配偶者300万円のケース(リスクが高い)
主債務者 | 配偶者 | 世帯年収 | 返済比率(返済負担率) |
---|---|---|---|
300万円 | 300万円 | 600万円 | 20% |
300万円 | 450万円 | 約27% | |
300万円 | 300万円 | 40% |
主債務者の年収が300万円程度の場合、配偶者の年収が半分になると返済比率が25%を超えて、さらに0になったケースでは、返済比率はは40%になります。
返済比率が40%では、実質の手取り収入の約半分を住宅ローンの返済に充てることになります。特に年収400万円以下で40%の返済比率では、ローンの返済自体が困難になる可能性が高くなります。
収入合算で住宅ローンを利用する場合は、単独ローンよりも将来的なリスクが高いことを認識して、慎重に予算を決める必要性があります。

共働き世帯の最低ライン年収
共働きの収入を軸に予算を立てる場合は、500万円以上の世帯年収を最低ラインの目安として検討するようにしましょう。さらに、主債務者の年収は400万円以上であることが望ましいです。
- 世帯年収500万円以上
- 主債務者の年収400万円以上
主債務者 | 配偶者 | 世帯年収 | 返済比率(返済負担率) |
---|---|---|---|
400万円 | 100万円 | 500万円 | 24% |
400万円 | 450万円 | 約27% | |
400万円 | 400万円 | 30% |
年収400万円程度の世帯では、返済比率が30%を超えてくると家計への負担が非常に高くなります。
出産や育児などで一時的に仕事に就けない予定がある場合では、その期間の生活費や万が一の備えのために、ある程度の預金があると安心できます。
また、変動金利では金利上昇のリスクも踏まえて、月々の返済金額に余裕を持った予算を立てることが重要です。
以下では、金利上昇のリスクについて解説します。
金利上昇のリスク
変動金利の場合は金利が低いので、同じ返済金額でもより大きい借入をすることが可能です。ただし、返済額は金利に左右され、金利が上がれば将来的に返済金額も上がり、同時に返済比率も上がります。
全期間固定金利であれば、月々の返済金額が確定しますので、余裕が少ない返済計画でも収入を維持できれば返済の計画が狂うことはありません。
以下では、年収500万円の世帯で、変動金利で月に約10万円の住宅ローン返済をする場合に、金利上昇のリスクがどれくらい返済比率に影響を与えるのかを解説しています。
金利と返済比率の比較
金利 | 返済期間 | 月々の返済額 | 返済比率 |
---|---|---|---|
0.7% | 35年 | 99,352円 | 23.8% |
2.5% | 35年 | 132,273円 | 31.7% |
上記の通り、金利の違いにより月々の返済額は大きく異なり、返済比率も同時に変化します。
変動金利の5年ルール・125%ルール
一般的な返済方法である「元利均等払い」では、変動金利で借入をした場合に、おおくの金融機関で「5年ルール」「125%ルール」という返済に伴うルールを導入しています。
- 金利変動があっても5年間は返済額が変わらない
- 5年毎の返済額見直しは125%以上に上昇しない
上記のように、借入をする人にとっては安心できるルールなのですが、住宅ローン返済に余裕がない世帯では、仮に125%の上昇でも致命的となることも考えられます。
また、5年間は返済額が変わらない、125%以上は上昇しないと言っても、利息の支払いが免除されるわけではなく、利息と元金の支払い割合が変わるだけなので、金利が上昇すると元金が減りづらくなり、結果的におおくの利息を支払うことになります。
このような場合では、住宅ローンの負担は確実に大きくなりますので、世帯の状況に合わせて慎重に判断する必要があります。
月々10万円の返済でどれくらい借入できるのか?

住宅ローンの返済は、月々に同じ返済金額でも、金利と借入期間によりどれくらい借入ができるのか異なります。
以下では、返済期間と金利別で借入金額の目安を示しています。
期間30年の借入:月々10万円の返済
月々返済額 | 金利 | 借入可能額 | 総利息金額 |
---|---|---|---|
10万円 | 0.7% | 約3,246万円 | 約353万円 |
10万円 | 1.5% | 約2,897万円 | 約702万円 |
10万円 | 2% | 約2,705万円 | 約894万円 |
期間30年では、2700万円から3200万円程度の借入が可能となります。
35年ローンと比較すると、借入可能な金額は少なくなりますが、総利息は抑えられます。
30代後半から40代で住宅ローンを組む際には、完済時年齢を前倒しできますので、老後の返済負担を軽減できますし、住宅ローンの審査のハードルが下がる傾向もあります。
期間35年の借入:月々10万円の返済
月々返済額 | 金利 | 借入可能額 | 総利息金額 |
---|---|---|---|
10万円 | 0.7% | 約3,724万円 | 約475万円 |
10万円 | 1.5% | 約3,266万円 | 約933万円 |
10万円 | 2% | 約3,018万円 | 約1,181万円 |
一般的な35年ローンでは、3000万円から3700万円程度の借入が可能です。
変動金利では、0.7%以下で借入が可能な金融機関もあり、大きな借入ができて総利息も抑えられるシュミレーションになります。
しかし、変動金利はこのまま低い水準で推移するのか上がるのかわかりません。
変動金利を選択する際には、金利上昇した場合にも「返済できる余裕があるのかどうか?」を見極めて慎重に選択する必要があります。
期間40年の借入:月々10万円の返済
月々返済額 | 金利 | 借入可能額 | 総利息金額 |
---|---|---|---|
10万円 | 0.7% | 約4,185万円 | 約614万円 |
10万円 | 1.5% | 約3,607万円 | 約1,192万円 |
10万円 | 2% | 約3,302万円 | 約1,497万円 |
近年では、建築費が高騰している状況に対して、給与の上昇は限定的であるため、35年以上の住宅ローンを提供している金融機関が増えてきました。
高騰した住宅の購入に対して、収入が十分ではない20代などの世帯には、住宅の選択肢を広げることができる商品ではありますが、老後の返済問題や総利息が大きくなるなどの懸念もあります。
以下の記事でも詳しく解説しておりますが、計画的な繰り上げ返済も検討して、慎重に判断する必要があります。

期間50年の借入:月々10万円の返済
月々返済額 | 金利 | 借入可能額 | 総利息金額 |
---|---|---|---|
10万円 | 0.7% | 約5,061万円 | 約939万円 |
10万円 | 1.5% | 約4,219万円 | 約1,781万円 |
10万円 | 2% | 約3,790万円 | 約2,210万円 |
返済期間50年の住宅ローンは、35年や40年ローンと比較して同じ返済額でも大きく借入が可能なケースもあります。
多くの金融機関では、住宅ローンの完済時年齢を一般的に75歳~80歳未満で設定しているため、20台の若年層を対象にした住宅ローンと言えます。
しかし、50年ローンは完済時年齢が高齢になり、最終的に支払う利息も大きく膨れ上がります。
しっかりとデメリットを把握して、計画的な繰り上げ返済を前提に慎重な判断が必要です。以下の記事で詳しく解説しています。

ハウスメーカーは必ず比較して決めよう!

ハウスメーカー選びは、複数の会社を比較することで、それぞれのメリット・デメリットに気が付き易くなります。さまざまな営業マンから提案を受けることで、あらたな考え方や気付きが与えらえることもあります。
マイホーム計画で後悔する理由はさまざまですが、後悔する原因は、「知らなかった」「気付かなかった」の2つです。
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以下では、他の無料サービスも比較していますので、参考にして下さい。
サービス名 | ![]() SUUMO注文住宅 | ![]() LIFULL HOME’S | ![]() スーモカウンター注文住宅 | ![]() LIFULL HOME’S 住まいの窓口 ![]() | ![]() | ![]() | ![]() タウンライフ | ![]() |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
サービス種類 | 一括資料請求 | 一括資料請求 | 住宅 アドバイザー | 住宅 アドバイザー | 一括資料請求 | 間取り・見積作成 | 一括資料請求 | 一括資料請求 |
サポート体制 (断り代行など) | なし | なし | あり | あり | あり | あり | なし | あり |
提携業者数 | 未公表 | 約700件 | 未公表 | 約200件 | 約300件 | 未公表 | 約1100件 | 190件以上 |
総合 カタログ | あり | あり | あり | あり | あり | |||
間取り集 カタログ | による | メーカーによる | メーカーによる | メーカーによる | メーカーによる | メーカー|||
事前の 間取プラン提案 | なし | なし | なし | あり | ※メーカーによる | ありなし | ||
間取り 作成 | 住宅会社から提案 | 紹介後に住宅会社から提案 | 紹介後に住宅会社から提案 | 紹介後に住宅会社から提案 | 紹介後に住宅会社から提案 | 紹介後に業者紹介前にもらえる | 住宅会社から提案 | 紹介後に住宅会社から提案 | 紹介後に
見積作成 | 住宅会社から提案 | 紹介後に住宅会社から提案 | 紹介後に住宅会社から提案 | 紹介後に住宅会社から提案 | 紹介後に住宅会社から提案 | 紹介後に業者紹介前にもらえる | 住宅会社から提案 | 紹介後に住宅会社から提案 | 紹介後に
特典 | なし | ノート | 家づくり完成あんしん保証・家づくり応援ファイル | なし | ※成約の場合 | お祝い金キャッシュバックキャンペーンあり | 成功する家づくり7つの法則と間取り | ※成約・着工の場合 | Amazonギフトカード3万円
公式サイト | SUUMO注文住宅 | LIFULL HOME’S | スーモカウンター注文住宅 | LIFULL HOME’S 住まいの窓口
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返済金額を抑える大きなポイント

地盤の強い土地を選ぶ
住宅を建築する際、地盤が弱い土地を選ぶと、地盤改良工事が必要になる場合があります。この工事は地域や工法によりますが、一般的に50万円~200万円以上の費用がかかることもあります。
土地選びでは予算などの制約があるかもしれませんが、できるだけ地盤が強い土地を選ぶことが重要です。

地盤の強さについては、建築会社や不動産会社から情報を提供してもらえることが多いので、地盤改良の必要性やその費用も合わせて確認しておきましょう。
土地選びでは、地盤改良費用も見込んで比較することがポイントです!
地盤の調べ方や建築地のエリア選定については、以下の記事でも詳しく解説しておりますので参考にして下さい。
建築費を抑えるポイントを把握する
注文住宅で間取りを決める際、建築費を抑える工夫はいくつかあります。
- 凹凸の少ないシンプルな形状にする
- 総二階建てにする
- 水回りを一箇所にまとめる
- 廊下のスペースを効率よく配置する
- 収納スペースにデッドスペースを活用する
- 屋根の勾配と天井の高さを最適化する
- 標準仕様の範囲内で計画する
- 外構工事は引き渡し後に施工する
- 地盤の良い土地を選択する
- 建築条件付きの土地を選択する
これらのポイントを考慮することで、建築費を削減することが可能です。詳細については、以下の記事で詳しく解説していますので、そちらもご参照ください。


住宅ローンの借入先は必ず比較する
同じ価格の住宅でも、選ぶ金融機関によって返済総額が大きく異なります。住宅ローンは高額かつ長期間の返済が必要なため、金利の違いが数十万円から数百万円の差を生むこともあります。
以下の表で金利の違いによる支払い利息の差を確認できます。
借入金額 | 返済期間 | 金利 | 総利息支払い |
---|---|---|---|
3000万円 | 35年 | 0.8% | 約441万円 |
1% | 約557万円 | ||
4000万円 | 35年 | 0.8% | 約588万円 |
1% | 約743万円 | ||
5000万円 | 35年 | 0.8% | 約733万円 |
1% | 約928万円 | ||
6000万円 | 35年 | 0.8% | 約882万円 |
1% | 約1,114万円 |
金利は0.2%の違いで、100万円~200万円以上の利息を軽減することができます。
- 比較が面倒
- どの金融機関が良いかわからない
- 複数の銀行で審査を依頼するのが面倒
- 審査が終わるまで借入条件がはっきりしない
- 営業マンに任せとけば大丈夫と思ってしまう
- 考えることが多くてそこまで手が回らない
上記のような理由が挙げられます。
土地代や建築費を交渉する人は多いですが、住宅ローンの借入先を複数比較する人は意外と少ないのが現実です。



確かに、自身で直接的に金融機関を探す人は少ない傾向がありますね。
審査通過の確証はありませんし、借入条件もどうなるのか予測しづらいですね・・
審査に通らなかったら無駄になるし・・・
なんだか、考えること自体が面倒になってくる・・・
しかし、複数の金融機関を比較して最適な条件を選ぶだけで、ローン返済の負担を軽減できる可能性が高まります。
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マイホーム計画を立てるポイント


当たり前のことですが、長期的な考えで余裕を持った計画を立てれば、10万円のローン返済はきつくありません。しかし、無理な返済計画や、将来のリスクを無視した計画では、返済苦に陥ることも考えられます。
以下のポイントに注意して計画を立てるようにしましょう。
- 余裕を持った返済計画を立てる
- 共働きの場合は世帯年収を維持できな状況も考慮する
- 予想外の出費に対応できる資金を確保する
- マイホームの維持費を把握する(光熱費も)
- 金融機関は必ず比較して好条件を選択する
- 変動金利の上昇に配慮する
- 住宅メーカーは必ず比較する
- 予算を明らかに超える住宅メーカーは見ない
まずは、マイホームの維持費をしっかりと把握して、長期的に月々返済可能な金額を算出しましょう。どうしても予算に届かない場合は、繰り上げ返済も視野に入れて40ローンを検討する選択肢もあります。
そして頭金は、無理のない範囲で決めるようにしましょう。特に子育て世帯では、予想外の出費も増えてしまう傾向があります。
また、予算を明らかに超える住宅メーカーは、極力見ないようにしましょう。理想ばかりが上がってしまい、負担が大きい計画を立ててしまう要因になり得ます。
自身の予算に近い住宅メーカーを複数比較して、選択するようにしましょう。LIFULL HOME'S



住宅は、実際に見てみない気付かないこともあります。
例えば、「思っていたより良かった!」「当初の考えよりグレードは下がったが十分満足」など、意外な印象を持つこともあります。
また、複数を比較することで、メリット・デメリットが明確になり、後悔を招く可能性が下がります。
月々10万円の返済をするための年収【最低ライン】
片働き世帯の年収最低ライン
- 年収500万円以上が理想
共働き世帯の年収最低ライン
- 世帯年収500万円以上が理想
- 主債務者の年収400万円以上が理想
これまでに、月々10万円の住宅ローン返済をするために、必要な年収の最低ラインについて解説してきました。しかし、同じ年収でも日々のライフスタイルで出費は異なりますし、子育ての有無により住宅に充てられる費用は異なります。
これまでの目安や考え方を参考にして、ご家庭に合わせた無理のない計画を立てるようにして下さい。




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