住宅ローンに通らない【最終手段７選！】

住宅ローンの審査に落ちてしまうと、夢のマイホーム計画が一時的にストップしてしまいます。そんな時は、まず一旦冷静になりどんな原因で審査に通過できなかったのか分析してみましょう！

この記事では、住宅ローンの審査に通らない理由を明らかにし、それを踏まえた最終手段を７つご紹介します。

また、モゲチェック の住宅ローン診断を利用すると、審査の通過確率を提示してくれて、複数の金融機関に事前審査が行えますので、効率的に金融機関を探すことも可能です。

具体的な対策を知り、再度審査に挑むための準備を整えましょう。

審査に落ちたら自身の状況を把握する

まず最初に、なぜ住宅ローンの審査に通らなかったのかを冷静に分析することが重要です。審査に落ちる原因は様々ですが、その理由を理解することで、次の対策が見えてきます。以下のようなポイントを確認して、自分の状況を客観的に把握しましょう。

まずはこれらの項目を振り返り、自分がどの理由に該当するのかを確認しましょう。

住宅ローンに通らない理由

住宅ローン審査に落ちる理由は一つではありません。多くのケースで、以下のような要因が重なっている可能性があります。それぞれの理由について詳しく見ていきましょう。

収入が安定していない

安定した収入がないと、住宅ローンの返済能力に疑問が生じます。特に、フリーランスや契約社員、パートタイムで働いている方は、収入が不安定とみなされることが多く、審査が厳しくなります。

収入に対して借入希望額が大きい

希望する借入額が収入に対して過大である場合、返済能力が不足していると見なされます。一般的に、年収の５〜６倍程度が適切な借入額とされていますが、それを超える場合、審査が難しくなることがあります。

勤続年数が短い

同じ会社での勤続年数が短いと、将来的な安定性に疑問が生じます。通常、最低でも１年以上、平均では２～３年の勤続年数が求められることが多く、転職直後などの場合、審査で不利になることがあります。

勤続年数の基準は、金融機関により異なりますので、審査する金融機関を変更することで審査通過が可能なケースもあり得ます。

年齢が高い

年齢が高いと、ローンの返済期間が短くなり、月々の返済額が増えるため、審査が厳しくなります。特に、定年退職後も返済が続く場合、リスクが高いと判断されることがあります。

金融起案を変更すること、さらに自己資金を増やすことや、借入期間を短縮することで審査通過が可能なケースもあり得ます。

健康状態（団信に加入できない）

住宅ローンを組む際には、団体信用生命保険（団信）への加入が求められることが一般的です。健康状態が悪いと、この保険に加入できず、結果としてローン審査に通らないことがあります。

健康状態に懸念のある方は、団信への加入が必須条件ではないフラット３５の利用や、ワイド団信（受け入れ対象者が幅広い）の取り扱いがある金融機関を検討してみるのも一つの方法です。

既存ローンの残債がある

既に他のローン（自動車ローン、クレジットカードのリボ払いなど）がある場合、その返済が家計に大きな負担をかけていると判断され、住宅ローンの審査が通りにくくなります。

金融機関の審査基準となる返済比率は、住宅ローンの返済だけでなく既存のローン支払いも含めて算出します。

既存ローンの完済や、おまとめローンの利用により、返済比率を下げることで住宅ローンの審査に通過できるケースもあります。

個人信用情報にキズがある

過去に延滞や債務整理を行っている場合、個人信用情報に傷がついていることがあり、これが住宅ローン審査において大きなマイナスとなります。

個人信用情報を確認して、住宅ローン審査の通過が難しいと判断する場合には、適切な期間を開けて再審査に挑む必要があります。

住宅ローンに通らない最終手段７選

住宅ローン審査に通らなかった場合に取るべき最終手段を７つ紹介します。

１．収入合算する

配偶者や親などと収入を合算することで、返済能力を向上させ、住宅ローンの審査に通りやすくする方法です。特に、共働き夫婦や親子で住宅を購入する場合に有効です。

収入合算は、住宅の選択肢を広げることができる有効的な手段ではありますが、収入合算で住宅ローンを利用するリスクを把握して、慎重に予算を立てることが大切です。

２．頭金を増やし借入額を抑える

頭金を増やすことで、借入額を抑え、返済負担を軽減することができます。これにより、銀行に対するリスクが低くなり、審査に通りやすくなります。

３．借入期間を長くする

借入期間を長くすることで、月々の返済額を抑えることができます。月々の返済負担が減ると返済比率が下がり、金融機関の審査にも有利になる場合があります。

しかし、返済期間を長く設けることは、総利息額が大きくなり結果的に利息の支払い額が増えてしまいます。

年齢が若ければ、４０年ローンや最大では５０年ローンも利用可能な金融機関はありますが、計画的な繰り上げ返済なども考慮して慎重に判断する必要があります。

４．別の金融機関を利用する

大手銀行で審査に通らなくても、地方銀行や信用金庫、フラット35など、別の金融機関を利用することで、審査に通る可能性があります。それぞれの金融機関は異なる審査基準を持っているため、選択肢を広げることが重要です。

大手よりも地方銀行で審査する

大手銀行よりも地方銀行や信用金庫は、地域の顧客に対して柔軟な対応をすることが多いです。そのため、地方銀行での審査を検討してみる価値があります。

フラット３５を利用する

フラット35は、民間の住宅ローンに比べて審査条件が緩やかであることが多く、長期間の固定金利が魅力です。特に、団信加入について健康状態に懸念がある方、勤続年収が短い方はフラット35を利用することを検討してみましょう。

JAやろうきんの住宅ローンも検討してみる

JAバンクや労働金庫（ろうきん）は、地域や職場に根ざした金融機関で、利用者に対して親身なサービスを提供しています。特に、利用条件が幅広く設定されているため、審査に通りやすい場合があります。

モゲチェックを活用してみる

モゲチェックは、複数の金融機関から金利や団信の保障内容などを一括で比較できる無料サービスで、一度の登録で複数の金融機関に事前審査を依頼することも可能です。

また、自身の登録内容に対して、金融機関別で審査通過の確率を提案してくれる機能もあります。一度登録すると、わかりづらい金融機関の比較も簡単になり、より好条件で借入可能な金融機関を見つけることが容易になります。

５．既存のローンを清算する

住宅ローン審査において、他のローンの残債は大きな影響を与えます。既存の自動車ローンやクレジットカードの残高を完済することで、住宅ローンの審査に通りやすくなることがあります。

６．おまとめローンを利用する

既存の複数のローンを一本化し、返済の負担を軽減することで、住宅ローンの審査に通りやすくする方法です。特に、ろうきんでは住宅ローンと合わせたおまとめローンが利用でき、計画的な返済が可能です。

既存のローンを住宅ローンにまとめることで、月々の返済負担を軽減できるため、返済比率も低下します。

７．個人信用情報を確認する

自分の信用情報に問題がないかを確認することは非常に重要です。信用情報機関で自身の情報を取り寄せ、問題があれば適切に対処しましょう。また、信用情報をきれいにしてから、再度審査に挑むことも検討できます。

これらの方法を組み合わせて、再び住宅ローン審査に挑戦する準備を整えましょう。

夢のマイホームを手に入れるためには、無理のない範囲で、できる限りの対策を講じることが大切です。

８．条件や予算を見直す

収入に対して借入額が大きい場合は、審査の通過が困難な場合や、希望額まで融資可能額が届かないこともあります。

返済比率を税込み年収の２５％以内に抑えるように、希望エリアや条件を見直してみましょう。