住宅ローンみんないくら払ってる？【国の調査を考察した結果】

2025年2月27日

「みんな、住宅ローンって実際どのくらい払っているの？」そんな疑問を持ったことはありませんか？

住宅購入は人生で最も大きな買い物の一つ。無理のない資金計画を立てるためには、他の人がどのようにローンを組んでいるのかを知ることも重要です。

本記事では、国土交通省が発表している令和5年度の住宅市場動向調査報告書のデータをもとに、

注文住宅
分譲戸建て
分譲マンション
中古戸建て
中古マンション

購入者それぞれの平均的なローン返済額や返済負担率を、元営業マンの視点から考察して詳しく解説します。

これから住宅購入を検討する方は、ぜひ参考にしてみてください。

※本文でも詳しく解説していますが、自己資金額や返済期間などは、２０代から４０代の住宅購入を検討している世帯では、あまり参考にならない数値なのでご注意ください。

この記事では、主に以下の点について詳しく解説しています。

注文住宅購入者の平均値
分譲住宅戸建て購入者の平均値
分譲集合住宅（新築マンション）購入者の平均値
中古戸建て購入者の平均値
中古マンション購入者の平均値
新築のローン返済負担率は１７％～２０％程度

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注文住宅購入者の平均値

国土交通省が発表している令和5年度の住宅市場動向調査報告書を基に、注文住宅を購入した世帯の平均値を以下に解説していきます。

注文住宅に関しては、「全国平均」と「三大都市圏の平均」が発表されています。また、アンケート対象者の情報は以下になります。

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アンケート回答者	６２３人
世帯主の年齢（全国平均）	４４.８歳
世帯主の年齢（三大都市圏の平均）	４７.２歳
世帯年収（全国平均）	９１５万円
世帯年収（三大都市圏の平均）	９８９万円
子育て世帯の割合（全国平均）	５４.６％

注文住宅：建築資金とローン返済金額

土地の購入費用を含む建築資金の平均値は以下になります。

建築資金（土地購入費含む）

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	建築資金（土地込み）	自己資金額	自己資金比率
全国平均	５８１１万円	１６８５万円	２９.０％
三大都市圏の平均	６９８９万円	２２４７万円	３２.２％

ローン返済金額の平均値は以下になります。

ローン返済金額

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	返済金額（年間）	返済金額（月々）	返済負担率
全国平均	１５５.２万円	約１３万円	１９.４％
三大都市圏の平均	１７９.６万円	約１５万円	１９.５％

注文住宅：住宅ローンの有無と種類

住宅ローンの有無

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	住宅ローンあり	住宅ローンなし	無回答
全国平均	７４.８％	１７.０％	８.２％
三大都市圏の平均	６９.７％	２０.１％	１０.２％

ローン返済期間

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	３５年以上	２０年以上～３５年未満	２０年未満
全国平均	６８.１％	２６.３％	５.６％
三大都市圏の平均	６９.０％	２４.１％	６.９％

金利タイプ

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	変動金利を選択した割合
全国平均	７５.０％
三大都市圏の平均	８０.７％

住宅ローンの負担感

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	「非常に負担感があるor少し負担感がある」と回答した割合
全国平均	６４.５％
三大都市圏の平均	５８.７％

注文住宅：調査結果に対する元営業マンの考察

注文住宅に関するアンケート調査では、対象期間の母集団（住宅着工統計）２５万世帯に対して２５００人に調査を配布し、回答された世帯数は６２３世帯です。

回答した世帯は母集団に対して０.３％に満たない割合ですから、注文住宅を建築した世帯全体のほんの一部の統計になります。

また、アンケートに回答した世帯主の年齢は、全国の統計で「５０代が１０.５％」「６０歳以上が２０.４％」と５０代以上が３割を占めています。三大都市圏の統計では、「５０代が１０.６％」「６０歳以上が２７.３％」となり、アンケートに回答した５０代以上の割合は４割近いです。

これにより、住宅ローンを利用せずに、自己資金で注文住宅を建築した２割程度の世帯が、アンケート調査の対象に含まれています。

アンケート回答者に５０代以上の割合が高いことで、以下のような調査結果となったことが考えられます。

住宅ローン利用者割合の減少
返済期間の短縮
自己資金額の上昇
自己資金割合の上昇
子育て世帯割合の減少

元営業マンである筆者が、これまでに多くのお客様を見てきた経験からも、一般的な２０代から４０代の子育て世帯の立場から考えると、全てが数値が参考になるとは感じられない点があります。

実際に、２０代から４０代の対象者に限定して調査すると、結果が大きく異なることが想定できます。

注文住宅購入者の平均値からわかること！

国土交通省が発表している令和5年度の住宅市場動向調査報告書からわかることは、注文住宅を建築した世帯で住宅ローンを利用した世帯の「返済金額」と「返済負担率」です。また、返済額と返済負担率がわかれば、住宅ローンを利用した世帯の年収も予測することができます。

住宅ローンを利用して注文住宅を建築した世帯（全国平均）

年間の返済金額：約１５５.２万円
返済負担率：１９.４％
世帯年収の予測：約８００万円

住宅ローンを利用して注文住宅を建築した世帯（三大都市圏の平均）

年間の返済金額：約１７９.６万円
返済負担率：１９.５％
世帯年収の予測：約９２１万円

元営業マン

注文住宅を建築した住宅ローンの利用者は、返済負担率を２０％程度に抑えていることがわかります。

筆者が運営する当サイトでも、返済負担率（返済比率）は２０％程度が理想的で、最大でも２５％程度に収めることを推奨しています。

借入金利により返済金額が増減するため、金利により返済負担率も若干異なりますが、以下の年収倍率を目安にすることで返済負担率を２０％程度に抑えることが可能です。

年収倍率の目安（借入期間別）

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借入期間	年収倍率の目安	返済比率の目安
３０年	約５倍以内	２０％前後
３５年	約６倍以内	２０％前後
４０年	約６.５倍以内	２０％前後
５０年	約７.５倍以内	２０％前後

元営業マン

３５年ローンを検討する場合、税込年収の約６倍の借入に抑えることで、返済比率を２０％程度に保つことができます。

借りられる金額ではなく返済可能な金額を把握しよう！

前述では、理想的な「年収倍率」や「返済負担率」の目安を解説しましたが、同じ世帯収入でも各家庭の収支は大きく異なります。さらに、教育資金や老後資金などの観点からも、将来的なライププランも異なるでしょう。

元営業マンである筆者も、これまでに多くの住宅購入者を見てきました。

分かりやすい例で言えば、

収入は少ないが高級車に乗りブランド物を身にまとう人
収入は多いが軽自動車に乗る倹約家の人
収入は多いが預金が少ない人
収入は少ないが意外と預金がある人

私は、一般的に浪費家と呼ばれる人を否定している訳ではなく、人それぞれライフスタイルや価値観が大きく異なるという事です。

住宅の価格は２０２０年以降から大きく高騰していますし、理想の住宅と無理のない返済金額とのギャップに頭を抱える世帯も少なくないと思います。

まずは、しっかりとしたライフプランを考え、長期的に無理なく返済可能な金額を把握することからはじめましょう。

株式会社リクルートでは、「住宅ローン・住宅購入に特化したFP無料相談」を運営していますので、必要に応じて利用してみて下さい。

状況に応じて、ライフスタイルの見直しや、月々の固定費削減も視野に入れ、無理のない返済計画を立てることが大切です。

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分譲住宅戸建て購入者の平均値

国土交通省が発表している令和5年度の住宅市場動向調査報告書を基に、分譲住宅戸建てを購入した世帯の平均値を以下に解説していきます。

分譲住宅戸建てに関しては、「全国平均」のみ発表されています。また、アンケート対象者の情報は以下になります。

スクロールできます

アンケート回答者	３３３人
世帯主の年齢（全国平均）	３８.２歳
世帯年収（全国平均）	７６１万円
子育て世帯の割合（全国平均）	６６.７％