住宅ローン期間５０年の取り扱い銀行【地域別の金融機関】

この記事では、住宅ローンで借入期間５０年を取り扱っている金融機関を、地域別で紹介しています。

５０年の住宅ローンは、一般的な３５年ローンと比較して、月々の返済負担が大幅に減ります。さらに、返済比率（返済負担率）が下がるので、金融機関からの借入が容易になるケースもあります。

住宅ローンの完済時年齢は７５歳～８０歳程度と設定されている銀行が多いですから、２０代の住宅購入者を対象とした住宅ローン商品とも言えます。２０代では年収も低く、建築費も以前より高騰していますから、３５年の住宅ローンでは、希望の住宅に対して予算を確保できないこともあります。

しかし、「返済負担を軽減することができて、理想の住宅を購入できる！」という安易な考えで、購入に踏み切るのはとても迂闊な考えです。後述に詳しく解説しますが、以下の点に注意して慎重に予算を判断する必要があります。

• 利息支払いがどれくらい増えるのか？
• 今後の収入はどれくらい上がるのか？
• 計画的に繰り上げ返済が可能かどうか？
• 老後の返済はどうするのか？

後述で詳しく解説しますが、上記の点にも注意して慎重に予算を判断する必要があります。

住宅ローン期間５０年の取り扱い銀行

５０年の住宅ローンメリット

住宅の選択肢が広がる

月々の住宅ローン返済負担が軽くなり、返済比率（返済負担額）が減りますので、３５年の住宅ローンと比較して予算を上げることが可能になります。特に都市部では住宅の価格が高いので、若年層には需要があると言えます。

以下では、５０００万と６０００万円の借入をしたケースで、３５年と５０年の返済期間では、どれくらい返済額が変わるのか比較しています。

• ５０００万円の借入では、約35,000円程度の差額
• ６０００万円の借入では、約42,000円程度の差額

住宅購入には、月々のローン返済以外にも固定資産税などの維持費も必要となります。しっかり把握して返済計画を立てましょう！

団体信用生命保険を長く付保できる

団体信用生命保険は、住宅ローンの債務者に万が一のことがあった場合に住宅ローンが免除される保険です。

期間５０年の住宅ローンでも、返済中は団体信用生命保険を利用することが可能なため、長期間で保険を付保することができます。

余剰資金で資産運用できる

余剰資金は積極的に繰り上げ返済をすることで、利息の支払いを抑え期間短縮にも有効的ですが、住宅ローンは金利が安いので、返済負担が軽減された分の一部を資産運用する考え方もあります。

また、繰り上げ返済だけでなく、頭金を極力減らして運用を考える人もいます。

しかし、資産運用には必ず資産が増える保証はなく、知識や経験も必要となるため、慎重に判断する必要性があります。

５０年の住宅ローンデメリット

金利が高くなる場合がある

金融機関により異なりますが、返済期間を長く設定する場合には、通常の借入よりも金利が上がることもあります。

詳細は、各金融機関のホームページ、もしくは問い合わせにてご確認ください。

将来的な売却や住み替えのハードルが高くなる

返済期間を長くすることで、月々の返済負担は軽減することができますが、元金はゆっくり減っていきます。

将来的に物件を売却する場合、もしくは住み替えを検討する際には、基本的に住宅ローンの完済が必要となります。売却を考える際、建物の価値は年々下がっていきますが、長期間の住宅ローンを組むことで元金の減りが遅くなり売却値とローンの残債に大きな差が出てしまうことが考えられます。

一般的には、差額を自己資金で賄いますが、自己資金が無い場合では、状況により売却が難しくなることも考えられます。

以下では、３５年と５０年で５０００万円の借入した場合の残債額を比較しています。

仮に25歳で住宅ローンを組み、５０００万円を５０年の期間で借入した場合、金利により残債は異なりますが、上記のように４０年後の６５歳の時点で１０００万円以上のローンが残る計算になります。

利息の総支払が大きくなる

返済期間が長くなると、利息の総支払いの額が大きくなります。以下では、５０００万円と６０００万円を３５年と５０年で借入した場合の総利息を比較しています。

繰り上げ返済をせずに、そのまま50年間の返済をすると仮定すると、利息の総支払額は３５年と比較して約１.５倍まで大きくなります。

老後の返済ができるかどうか

５０年ローンを利用した場合、２５歳で借入をしても完済時年齢は７５歳になります。

定年を迎えて再雇用があったとしても、年収は下がる可能性が高いですし、退職金で返済を考える人もいますが、老後の資金も必要となります。５０年ローンを検討する場合は、計画的な繰り上げ返済を考えることが重要です。

しっかりと計画を立てて慎重な判断をしましょう！

これまでに、５０年の住宅ローンを扱う金融機関の紹介と、５０年ローンのメリット・デメリットについて解説してきました。５０年の住宅ローンでは、定年後の残債や、利息の総支払額を考えると、繰り上げ返済を視野に入れない選択肢はないように感じます。

「これから収入が大きく上がっていく」「近い将来に共働きが可能になる」など、具体的に繰り上げ返済の予定を立てられる世帯では有効的に活用することも可能です。

将来的な退職金や、親からの相続遺産などを視野に考える人もいますが、２０代で４０年以上先の老後のことを想像するのはとても難しいことです。

それぞれ考え方や価値観は異なりますが、金額が大きければ大きいほど、早い段階からしっかりと対策を講じることをおすすめします。