【住宅ローン借り換え】期間延長できる7つの銀行と失敗例はこれだ！

「住宅ローンの支払いが厳しくなってきた…でも、借り換えて期間を延長できるのかな？」

そうお考えの方は少なくありません。実は、住宅ローンの借り換えは、金利を下げるだけでなく、返済期間を延ばして毎月の負担を軽減する有効な手段です。

しかし、誰もが簡単にできるわけではなく、年齢やローンの残存期間、そしてどの銀行を選ぶかによって、その可否は大きく左右されます。

この記事では、期間延長に対応している銀行を具体的に紹介するとともに、ありがちな失敗例から、後悔しないためのポイントまでを徹底解説します。

この記事を読めば、あなたの状況に合った最適な選択肢が見つかるはずです。

住宅ローン借り換えで期間延長は可能？

ここでは、借り換えによる期間延長について詳しく解説します。

借り換えの基本

住宅ローンの借り換えには大きく2つの目的があります。

• 金利を下げて総返済額・月々の返済負担を軽減する
• 返済期間を延長して月々の返済負担を大幅に軽減する

特に「毎月の支払いが厳しい」と感じている人にとっては、期間延長による月々の返済額の軽減が大きなメリットになります。たとえば残り25年のローンを30年に延長すれば、毎月の返済額は減少し、家計のやりくりがしやすくなります。

延長の可否は年齢・返済年数・銀行ごとの基準による

借り換えで返済期間を延長できる金融機関はごくわずかです。特に、35年ローンを組んだ世帯が返済期間を延ばそうと考えると、審査対象になる金融機関は限られます。

金融機関ごとに定められた審査基準があり、主に次の条件が審査基準となっています。

つまり、「年齢」と「銀行の基準」が期間延長の可否を左右します。

借り換えで期間延長できる銀行と条件

住宅ローンの借り換えで期間を延長できるかどうかは、既存ローンの借入期間や銀行ごとの商品設計によって異なります。

35年以上の住宅ローンでも期間延長できる金融機関

35年ローンを組んだ方でも、借り換えにより期間延長できる金融機関は以下の通りです。
※全ての金融機関とは限りません。

SBI新生銀行

SBI新生銀行は、残存期間に関わらず年齢制限を満たせば、最大で35年に延長して借り換えすることが可能です。

完済時年齢は80未満となりますので、45歳以下なら最大で35年ローンに借り換えが可能です。また、借り換えの場合でも、変動金利の利率は低水準となります。

ただし、SBI新生銀行には、一般的な変動金利に適用される「5年ルール」「125％ルール」は適用されません。

5年ルールや125％ルールは、確かに安心感はあります。しかし、多くの利息を支払う要因になることも理解しておきましょう。

金利タイプ	変動金利or固定金利
金利	【お借り換えの方】 • 変動 : 年0.59％~ • 固定(10年) : 年1.6％~ 【注意】必ずご自身で公式サイトの最新金利をご確認ください。 金利はこちら
融資手数料	借入金額×2.2%(税込)
保証料	不要 ※審査結果により加入が必要なこともあり (審査内容により保証料かかる)
借入形態	単独ローン ペアローン 収入合算
返済期間	最長35年
完済時年齢	80未満
繰り上げ 返済 （一部）	無料
繰り上げ 返済 （全額）	無料 ※安心Wパックで5年以内の完済は165,000円
融資金額	500万円以上3億円以下
外部提携 サービス	モゲチェック 　 ※モゲチェックは審査通過確率を提示！
特典	金利優遇キャンペーンあり ※詳細はこちら
デメリット	・5年ルールおよび125%ルールは適用されない ・連生団信の取り扱いはなし

35年未満の住宅ローンで期間延長できる金融機関

25年ローンや30年ローンなど、35年未満で住宅ローンを組んだ方なら、借り換えで返済期間を延長できる金融機関を紹介します。

紹介する金融機関は、「35年－ローン経過期間」を上限で借り換えが可能です。

既存の住宅ローンを延長できるケース

借り換えをせず、今の住宅ローンの返済期間だけを延ばしたいと考える人もいるでしょう。結論として、それは可能な場合もありますが、対応してくれるとは限らず、審査も厳しいのが現状です。

一般的に、既存ローンの延長が認められやすいのは、以下の条件を満たしている場合です。

既存ローンの延長を希望する場合は、まず借り入れ先の銀行に相談する必要があります。

【相談から契約までの流れ】

1. 銀行に相談し、延長希望年数や理由を伝える。
2. 収入証明書などの必要書類を提出する。
3. 銀行の審査が行われる。
4. 承認されれば、契約変更の手続きをする。

注意点として、延長が認められても金利は下がらない可能性が高いため、総返済額が増える可能性があります。また、延長に対応していない銀行もあるため、早めに確認することが大切です。

借り換えと既存ローン延長、どちらが良い？

住宅ローンの返済負担を軽減したいとき、選択肢は大きく2つあります。

ひとつは新しい銀行へ借り換えて期間を延長する方法、もうひとつは現在利用している銀行に期間延長を相談する方法です。それぞれにメリットとデメリットがあるため、どちらが自分に合っているかを比較して判断することが重要です。

ここでは、それぞれの選択肢について、具体的なメリットとデメリットを見ていきましょう。

借り換えのメリット・デメリット

借り換えは、現在のローンを完済し、新しい金融機関から新規でローンを組むことです。金利や返済期間などの条件を見直せるため、大きな効果を期待できますが、同時に費用や手間もかかります。

既存ローン延長のメリット・デメリット

既存のローン期間延長は、現在借りている銀行と交渉して、返済期間を延ばしてもらう方法です。借り換えに比べて手軽ですが、希望が通らない場合もあります。

どちらを選ぶべきか？

最終的にどちらを選ぶべきか、ご自身の状況と希望に合わせて判断することが大切です。

月々の返済額を大幅に下げたい人は、借り換えによる「金利引き下げ＋期間延長」を検討した方が有利です。一方、借り換えにかかる費用を負担したくない人や、「金利はそのままでよいからとにかく延長したい人」は、既存ローン延長を銀行に相談する価値があります。

結論としては、まずは借り換えシミュレーションをして「どのくらい返済額が下がるか」を具体的に把握することが、適切な判断を下すための第一歩となります。

借り換えに関するよくある疑問

住宅ローンの借り換えや延長を検討している人からは、実際に手続きを進める前に多くの疑問が寄せられます。ここでは代表的な質問を整理して解説します。

借り換えはいつから可能？

一般的には住宅ローンを組んで1年以上経過してから借り換えが可能になるケースが多いです。これは、返済実績を確認するために金融機関が一定期間の履歴を求めるためです。

ただし、金融機関により明確な基準を設けていない場合や、2年~3年などの返済実績を考慮して審査する場合もあります。

他のローンで返済負担を軽減する手段は？

を検討する人もいます。しかし、この方法はおすすめできません。

• フリーローンやカードローンの金利は、住宅ローンよりはるかに高い（年5〜15％程度）
• 一時的に返済を楽にできても金利負担が重くなり、結果的に総返済額が大きく膨らむ
• 信用情報に影響し、将来的な借り換え審査に不利になることもある

したがって、住宅ローン返済の負担軽減にはフリーローンを使わないほうが無難です。正規の方法である「借り換え」や「既存ローン延長」で対応することをおすすめします。

イオン銀行の住宅ローンは、借り換えにより期間延長できる？

できません。
イオン銀行の借り換えは、原則として対象となる住宅ローンの残存期間の範囲内です。

※イオン銀行が取り扱うフラットなら「35年－ローン返済期間」を上限に借り換えが可能です。

住宅ローン借り換えの失敗例とは？

住宅ローンの借り換えは、家計にとって大きなメリットをもたらす一方、準備や知識が不足していると、かえって損をしてしまうこともあります。ここでは、ありがちな失敗例から、成功するための具体的なポイントを見ていきましょう。

まとめ：借り換え・延長で後悔しないための4つのポイント

ここでは、住宅ローンで後悔しないための4つのポイントを紹介します。

住宅ローンの借り換えや期間延長は、月々の負担を軽減できる有効な手段です。しかし、本当に返済が厳しくなってから動くのではなく、家計に少しでも負担を感じ始めた段階で検討を始めることが大切です。

これらのポイントを踏まえ、後悔のない判断をしてください。